プロパー融資とは？低金利で融資審査を通す4つのコツ！担保・保証人は必要？

公開日：2017.6.2  ｜  最終更新日：2025.2.14

銀行の事業用融資には、大きく分けて2つの種類があることをご存じでしょうか？

上記がその2種類であり、多くの企業や個人事業主は「できればプロパー融資で借入したい」と考えています。

多くの方にプロパー融資が望まれるのは、プロパー融資にはいくつかのメリットが存在するためです。ただし、一般的にプロパー融資は審査が厳しいとされているので、融資を望む場合は審査対策を万全にしておかなくてはなりません。

そこで今回は、メガバンクに10年以上勤務した現役のコンサルタントが、プロパー融資について徹底的に解説します。この記事を読んできちんと実践すれば、今よりも100%低金利で融資を受けられます。

■プロパー融資とは？メリット・デメリットも解説！

PRO401(K) 2012

プロパー融資とは銀行が行う融資の一種であり、信用保証協会など外部機関を通さず、銀行から直接受ける融資を指します。プロパー融資の申し込み方法は、「銀行に申し込む」という至ってシンプルなものです。

保証料が要らず融資額に上限が無いため、事業規模を拡大して運転資金や設備資金が必要な場合には大きな金額を借り入れることが可能です。

しかし、信用保証協会の保証を付けずに融資するため、銀行には貸し倒れのリスクがあります。万が一貸し倒れが発生した場合は融資したお金を回収することができないため、銀行にとっては大きな損失です。そこで、貸し倒れのリスクを抑えるために厳しい審査を設け、十分に時間をかけて審査を行うのが特徴です。

プロパー融資は企業や個人事業主の業績や担保、信用力を判断材料にして融資額や金利、貸付期間を決めるため、場合によっては保障付き融資よりも高額な融資を低金利で長期間借り入れできる可能性もあります。

すると大企業が有利なようにも思えますが、大企業だからと言って必ずしも良い条件でプロパー融資を利用できる訳ではありません。

例えば、大企業のシャープは2012年に担保なしでのプロパー融資を受けられませんでした。シャープは2016年に台湾の鴻海（ホンハイ）精密工業によって事実上買収されましたが、2012年当時から業績不振などの兆候があったために、融資審査に影響したと思われます。

財務体質が良好な中小企業は同じ年に無担保でのプロパー融資を受けているため、銀行は経営が不安定な大企業よりも、安定している中小企業を信頼していることが分かります。

また、プロパー融資を受けるには一定の条件があります。満たしていなくても申し込みは可能ですが、審査に通る確率は極めて低いと言えるでしょう。プロパー融資の審査において、銀行が主にチェックしているポイントは以下の3つです。

○自己資本比率が高い

自己資本比率は、（純資産）÷（総資産）＝（自己資本比率）で計算できます。この比率が30％を超えている企業はプロパー融資を受けられる場合が多く、銀行は自己資本率が高いことで倒産の確率が少ないと判断しています。

○業歴が5年以上ある

2011年の中小企業白書には、起業後5年以内に約2割の企業が倒産し、10年後には3割、20年後には5割が倒産するというデータがあります。

業歴が短い企業は業績が不安定な場合が多いため、プロパー融資を受けるには5年以上の業績があることが望ましいでしょう。

○格付けが高く正常先である

銀行では中小企業を10段階に格付けしたデータをもとに判断します。業況が良好かつ財務内容に問題が無い企業や、債務償還年数が10年以内で債務超過ではない企業は、格付けが1～6の「正常先」の債務者区分に分けられ、安い金利に加えて担保も比較的易しい条件で融資を受けられます。

以下、業況や財務内容などによって格付け7の「要注意先」「要管理先」、格付け8の「破綻懸念先」、格付け9の「実質破綻先」、格付け10で最下位の「破綻先」に分けられ、格付けが下がるに従って金利が高く、担保条件も厳しいものへとなっていきます。

つまり、プロパー融資を受けるには格付けが高く、正常先に区分されていることがポイントです。

これらの条件は銀行によって多少の違いはありますが、このようにプロパー融資とは企業の信用度を最も重要視する融資であると言えるでしょう。

〇プロパー融資のメリットとデメリット

■信用保証協会の保証付き融資とは何が違う？

信用保証協会の保証付き融資とは、万が一貸し倒れになっても信用保証協会が全額、または金額の大部分を保障してくれる融資を指します。保証協会の保証があるため、倒産のリスクがある中小企業や、創業間もない企業でも融資を受けることが可能です。

この保障付き融資とプロパー融資の違いを以下の項目で比べてみましょう。

○金利

保障付き融資：企業によって異なる

プロパー融資：企業によって異なる

○担保

保障付き融資：企業によって異なる

プロパー融資：企業によって異なる

○返済期間

保障付き融資：プロパー融資よりも長期間可能

プロパー融資：保障付き融資よりも短期間

○融資額

保障付き融資：無担保の場合は上限8,000万円、有担保の場合は上限2億8,000万円

プロパー融資：上限なし

○審査

保障付き融資：プロパー融資よりも甘い

プロパー融資：保障付き融資よりも厳しい

○連帯保証人

保障付き融資：不要

プロパー融資：場合により代表者以外の保証人が必要

○ベンチャー企業

保障付き融資：可能

プロパー融資：創業から3期目までの期間は難しい

○手数料

保障付き融資：あり

プロパー融資：なし

違いを見ても分かるように、ある程度の実績があり業績も好調な企業の場合は、融資額や手数料の面から見てもプロパー融資の方が多くのメリットがあると言えます。その分融資を受けるには厳しい審査がありますが、以下から低金利でプロパー融資の融資審査を通す4つのコツをご紹介します。

■【融資審査を通すコツその1】不備なく必要書類を提出する

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信用度が審査に大きく影響するため、不備の多い書類では印象が悪くなってしまいます。必要書類は銀行から指定されるのが一般的で、その中には「借入申込書」「税務報告書」「商業登記簿謄本」「納税証明書」「損益計算書」「貸借対照表」などがあります。税務申告書には、直近2期分の「別表」「決算報告書」「勘定科目内訳明細」のそれぞれのコピーが必要です。

また、「経営計画書」は銀行からの指定が無くても、提出しておくと審査に有利になる場合があります。そのほかにも銀行から書類の提出を求められる場合がありますが、提出を渋ったり拒んだりすると印象が悪くなるので、求められた書類は速やかに提出しましょう。

■【融資審査を通すコツその2】審査基準を把握しておく

プロパー融資審査に通過するには、審査基準を把握しておくことも大切です。ここでは、プロパー融資の審査で重視される6つのポイントをご紹介します。

【審査のポイントその1】債務超過ではないか

債務超過とは、負債総額が資産総額を上回っているために資産を全て売却しても負債を返済できない状態を意味します。特別な理由での赤字決算によるものなのか、または毎年の赤字の積み重ねによるものかなど債務超過の原因や理由も審査に影響を与えますが、債務超過がある限りはプロパー融資を受けるのは難しい傾向があります。

ただし、債務超過であっても役員借入金の金額を足してプラスになる場合は債務超過ではないと判断されることもあるため、債務超過があるからと言ってすぐに諦めず、まずは銀行に相談してみると良いでしょう。

【審査のポイントその2】債務償還年数

債務償還年数とは、企業が現在抱える有利子負債を全額返済するのにかかる年数を指し、年数が短ければ短いほど良いとされています。プロパー融資の場合は、保障付き融資と同じく10年が基準となっています。

債務償還年数は、（有利子負債）÷{ （営業利益）＋（減価償却費） }　の計算式で割り出すことができます。これが10年を超えると返済能力が足りないとみなされるため、申し込みをする前に一度計算してみましょう。【ポイント1】と併せたこれらのポイントをクリアしていると、冒頭でご紹介した中小企業の格付けにおいて上位に入る可能性が高まり、結果的にプロパー融資を受けられる確率も高くなります。

【審査のポイントその3】取引先

企業が抱える売掛金の中に、回収が不可能な不良債権がないかどうかも審査の確認項目に含まれます。また、前期と今期に同じ取引先に同額の売掛金額の残高があると、その取引を詳しく確認される場合もあります。

売掛債権がある場合はファクタリング会社に売却することも可能なため、一度無料診断を受けてみるのも良いでしょう。資金調達プロでは、つなぎ資金不足やプロパー融資を断られた企業でも無料診断で資金調達できるかどうかが分かります。最短即日の資金調達も可能で資金額は100万～3億円まで対応しているため、売掛債権がある方はぜひお試しください。

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【審査のポイントその4】借入金の使途

固定資産が長期借入金よりも上回っている、もしくは同額の場合は問題ありません。しかし、長期借入金が固定資産を上回っている場合は借入金を会社の運転資金に充てていると見なされ、融資審査ではマイナスとなる場合があります。ただし、長期借入金の金額が月商4ヶ月分を超えていなければ審査においてマイナスにはならないため、確認しておきましょう。

【審査のポイントその5】損益計算書

「損益計算書」とは、一定期間の利益の大きさや利益の発生過程など経営成績を報告したものです。書式はインターネットでダウンロードできるものもあるため、利用すると良いでしょう。

銀行は提出された損益計算書を見ながら、主に以下の3つの項目をチェックします。

提出した損益計算書では赤字でも、別の収入源があれば積極的にアピールしましょう。

【審査のポイントその6】貸借対照表

銀行に提出する「貸借対照表」も審査の際に重視される資料です。貸借対照表とは、企業がどのように事業資金を集め、どのように保有しているかを示したものです。“集めた資金”を流動負債や固定負債、資本などの「総資本」、“保有の形態”を流動資産や固定資産などの「資産」として記します。損益計算書と同じくインターネットで書式をダウンロードできるものもあるため、利用すると良いでしょう。

チェック項目としては以下の3つがあります。

■【融資審査を通すコツその3】面談での好印象を意識する

Charles Windlin

融資審査には、30分～1時間程度の面談が含まれます。融資担当者による面談後、融資管理職の中でさらに審査が行われ、結果が出る流れです。

面談となると緊張してしまう経営者がほとんどですが、企業の良い所や経営者としての自分をアピールする絶好の機会のため、しっかりと事前準備を行い落ち着いて挑みましょう。

では、面接を受けるにあたって押さえておきたいポイントをご紹介します。

○質問されたことのみ簡潔に答える

面談になると気持ちが舞い上がってしまい、つい必要以上の内容まで話してしまいがちですが、まとまりのない話をして面談担当者に誤解されてしまってはせっかくのアピールが無駄になってしまいます。面談では、聞かれた質問に対してのみ簡潔に答えることを意識しましょう。

○必要なことは経営計画書に書いておく

【コツその1】でもご紹介しましたが、経営計画書を提出すると審査に有利になることがあります。また、経営計画書に具体的に記入しておくことによって、面談で緊張して頭が真っ白になってしまった場合も計画書に沿って説明できるため、銀行からの指定が無くとも用意しておくと安心できるでしょう。

○経営者としての態度を意識する

あなたが面談担当者だとしたら、どのような経営者に信頼を寄せることができますか？自信が無さそうだったりオドオドした態度だったり、質問に対して答えられなかったり挙動不審な動きをする経営者には、おそらく良い印象は持たないでしょう。やはり、堂々とした態度で質問にハキハキと答える経営者に安心感を抱くはずです。

経営者の人柄を見て「この経営者に融資をするのは不安だ」という理由から、審査に通らないケースも実際に起こり得ます。面談担当者に「この経営者なら必ず融資額を返してくれるだろう」という安心感を与えるつもりで振る舞いましょう。

○面談担当者はあなたの敵ではない

面談担当者は「この企業に貸し付けを行っても必ず返済してもらえるのか」と見極めているだけで、決してあなたの敵ではありません。面談は経営者の人物像を評価する場でもあるため、思い通りにいかなくとも態度に出したり喧嘩したりするのは禁物です。あくまでも冷静に、落ち着いて話を進めましょう。

もしも返済期間の短縮や希望した融資額の減額などの打診があれば、可能な限り応じることをおすすめします。全ての要求を受け入れる必要はありませんが、審査に通るための提案なのでお互いに歩み寄る姿勢が大切です。

■【融資審査を通すコツその4】返済実績を作る

銀行から融資を受けたことがない企業が、いきなり数千万円という多額のプロパー融資を長期の返済期間で申し込んだとしても、審査に通るのは難しいでしょう。そこで、初めは数百万円の融資金で比較的短期での返済期間を設定し、滞りなく返済を行うことで企業の返済実績を積み重ねていく方法もあります。

プロパー融資に申し込む前にこれらの融資を受け実績を作っていくことで、信用度が増し、少しずつ融資額の幅を広げていくことができます。返済実績を作るには、主に以下の3種類の融資がおすすめです。

○つなぎ資金

建設業のように、工事代金の回収よりも先に外注費や材料費を支払う場合など一時的にまとまった資金が必要な際に、数ヶ月の資金不足をつなぐ融資です。

○季節資金

衣服の製造業のように、季節によって在庫備蓄と在庫放出の差が大きくなるなど、季節要因の資金不足を数ヶ月間つなぐ融資です。

○賞与納税資金

従業員の賞与や納税など、一時的に必要な大きな金額のための融資です。返済期間は次の賞与や納税までと比較的短期なのが特徴です。

これらの融資は返済期間が短く資金使途が明確であるため、銀行が出しやすい融資だと言えます。

■【番外編】資金調達なら日本政策金融公庫の利用もおすすめ

資金調達でお悩みの法人や個人事業主の方には、日本政策金融公庫の利用もおすすめします。

日本政策金融公庫とは、中小企業や個人事業主の支援を目的とした公的機関です。

日本政策金融公庫は銀行とは違い、

• 実績ない起業家に対しても積極的に融資を行っている
• 原則、保証人や担保を必要としない

などの特徴があります。上記を見ていただければわかるように、日本政策金融公庫は銀行に比べて資金調達のハードルが低いです。個人事業主の場合は、銀行よりも日本政策金融公庫からの借入を検討した方が良いでしょう。さらに、日本政策金融公庫は取り扱う融資制度の種類が豊富です。1,000万円以上の融資を受けられる制度もいくつかあるため、希望する金額を日本政策金融公庫からの融資のみで調達できるかもしれません。

しかし、日本政策金融公庫で融資を受けるには、事業計画書の提出が必須となります。事業計画書の作成は非常に手間がかかる作業なので、審査を含めて現金を調達するまでに2ヶ月程度かかると考えておくと良いでしょう。

日本政策金融公庫は資金調達だけではなく、事業に関するアドバイスも行ってくれるので、経営のノウハウや情報を求める法人・個人事業主は積極的に利用したいところです。

なお、日本政策金融公庫の融資審査は「通りやすい」だけであり、「確実に通る」ものではありません。日本政策金融公庫は中小企業や個人事業主の支援を目的としていますが、誰にでもお金を貸してくれるわけではありません。万が一、審査に落ちた場合の事も考えて、計画を練っておく必要があるでしょう。

日本政策金融公庫での資金調達については、こちらで詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

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日本政策金融公庫で借入！融資を受けるメリット・デメリット総まとめ

日本政策金融公庫から融資を受ける！申請に必要な書類と成功する準備の進め方

■まとめ

今回ご紹介したポイントをまとめると、プロパー融資を受けるには「信頼関係を築くこと」「自己資本比率を高めること」が大切になります。

自己資本比率が高いと審査に有利なだけではなく、企業にとっても資金繰りが楽になったり、業績悪化の事態に陥っても倒産を防げたりするメリットがあります。

自己資本を増やすにはしっかりとした経営計画が必要となるので、今回ご紹介した内容が全てつながりを持つことがお分かりいただけるでしょう。また、個人と個人の関わりであるため、決算書の数字だけではなく融資担当者や面談担当者との信頼関係も重要です。

プロパー融資の審査は厳しいため、しっかりと準備をしていたとしても通らない可能性もあります。でも、融資審査に通らなくても【コツその2】でご紹介したように売掛債権をファクタリング会社に売却するなど、短期間で数千万円程度の資金調達ができる可能性はあります。

資金調達の道が途絶えた訳ではないので、プロパー融資審査に通らなかった時に備えてそのほかの資金調達の方法をチェックしておくと良いでしょう。