日本政策金融公庫の金利はどれくらい?仕組みや金額が金利一覧で100%理解できる!
公開日:2018.5.19 | 最終更新日:2025.2.14

■日本政策金融公庫とは?
| ・国民生活金融公庫 |
| ・農林漁業金融公庫 |
| ・中小企業金融公庫 |
| 制度名 | 融資限度額 |
| 新規開業資金 | 7,200万円 |
| 企業再建資金 | 7,200万円 |
| マル経融資 | 2,000万円 |
| 新創業融資制度 | 3,000万円 |
| メリット | デメリット |
| ・金利が低い ・融資に積極的な姿勢を見せている ・経営面でアドバイスを受けられる | ・融資実行に3週間~1ヶ月ほどかかる ・基本的に保証人が必要 |
■日本政策金融公庫で融資を受ける5つの手順!
【手順その1】利用する融資制度を決める
| ・必要な資金はいくらか? |
| ・自分自身や会社に関して、必要な要件を満たしているか? |
| ・返済期間、据置期間に余裕はあるか? |
| ・必要な書類、保証人などを全て準備できるか? |
【手順その2】申し込みの準備を始める
【手順その3】申込書、必要書類を提出する
| ・創業計画書(事業計画書) |
| ・収支計画書(月別のもの) |
| ・当面の資金繰り表 |
| ・企業概要書 |
【手順その4】面談
【手順その5】審査~融資実行

■日本政策金融公庫の金利の仕組みは?
基準利率 | 特別利率A | 特別利率B | 特別利率C |
1.81~2.30 | 1.41~1.90 | 1.16~1.65 | 0.91~1.40 |
■ケース別の金利を徹底解説!
【ケース1】無担保・無保証人で新創業融資制度を利用する場合
基準利率 | 特別利率A | 特別利率B | 特別利率C | 特別利率E |
2.26~2.75 | 1.86~2.35 | 1.61~2.10 | 1.36~1.85 | 0.86~1.35 |
【ケース2】無担保・無保証人で中小企業経営力強化資金を利用する場合
| 特別利率S |
| 2.11~2.40 |
【ケース3】担保を提供する融資制度を利用する場合
基準利率 | 特別利率A | 特別利率B | 特別利率C | 特別利率E |
1.16~2.25 | 0.76~1.85 | 0.51~1.60 | 0.30~1.35 | 0.30~0.85 |
■新創業融資制度の金利をシミュレーションしてみよう!
| 融資限度額 | 3,000万円(うち運転資金1,500万円) |
| 返済期間 | 利用する制度により異なる |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
| 資金使途 | 起業~起業後に使用する事業資金 |
借入金額 | 1,000万円 |
返済期間 | 5年 |
1年あたりの返済回数 | 12回 |
返済方法 | 元利均等返済 |
【例1】無担保・無保証人で、5年かけて返済する場合
年数 | 返済総額 | 返済する元金 | 返済する利息 |
1年目 | 2,142,936円 | 1,891,661円 | 251,275円 |
2年目 | 2,142,936円 | 1,944,342円 | 198,594円 |
3年目 | 2,142,936円 | 1,998,489円 | 144,447円 |
4年目 | 2,142,936円 | 2,054,147円 | 88,789円 |
5年目 | 2,142,936円 | 2,111,361円 | 31,582円 |
合計 | 10,714,680円 | 10,000,000円 | 714,680円 |
【例2】代表者が連帯保証人となり、5年かけて返済する場合
年数 | 返済総額 | 返済する元金 | 返済する利息 |
1年目 | 2,137,632円 | 1,895,546円 | 242,086円 |
2年目 | 2,137,632円 | 1,946,394円 | 191,238円 |
3年目 | 2,137,632円 | 1,998,600円 | 139,032円 |
4年目 | 2,137,632円 | 2,052,213円 | 85,419円 |
5年目 | 2,137,632円 | 2,107,247円 | 30,371円 |
合計 | 10,688,160円 | 10,000,000円 | 688,160円 |
【Point!】返済方法にも着目しよう! 日本公庫の融資制度では、主に以下の3つの返済方法が用意されています。 ・元金均等返済…返済する元金が一定になる返済方法。 ・元利均等返済…返済額が一定になる返済方法。 ・ステップ(段階)返済…段階的に返済額を増やしていく返済方法。 同じ条件で融資を受けたとしても、返済総額は返済方法によって異なります。例えば、元利均等返済では月々の負担が一定となりますが、元金の減りがどうしても遅れるので、元金均等返済よりも返済総額は高くなります。 |
| ・結果的に返済総額がさらに増える |
| ・金融機関からの信用度が大きく下がる |
| ・社会的な信用性が低下する |
■日本政策金融公庫で融資を受けるコツ
日本政策金融公庫は他の金融機関に比べて利率が低く、資金力の低さをあまり見られません。その分将来性やビジョンなどを厳しくチェックされるので、しっかりとした準備が必要となります。
【日本政策金融公庫で融資を受けるコツ1】どのような審査なのかを把握しておく
日本政策金融公庫で行われている融資が、どのような審査なのかを把握しておきましょう。
実は、日本政策金融公庫の融資は、ある程度流れが決まっています。
他の金融機関の審査と大きく違う点は、以下の2点です。
- 審査を担当する担当者は基本的に1人+最終決定を行う上司
- 審査中に面談が実施される
つまり、まずは1人しかいない担当者を納得させ、心をつかめるような事業計画が必要です。
担当者も数多くの書類を見ているので、普通の計画では見向きもされない可能性が高いです。
良くも悪くも担当者が1人なので「おっ」と思わせられるような計画を持って応募しましょう。
【日本政策金融公庫で融資を受けるコツ2】重要視されるポイントを把握しておく
日本政策金融公庫の審査の中で、重要視されるポイントをしっかりと把握しておきましょう。
審査で重要視されるポイントは、以下の3つです。
- 事業計画書
- 自己資金
- 商品やサービスの力
事業計画書はその名の通り、どのような事業をこれから展開していくかを記したものです。
当然ですが事業計画書が適当であれば、審査は確実に通りません。日本政策金融公庫は無担保無保証人でお金を貸してくれるような機関なので、事業計画書をかなり重要視します。
次に重要なのは自己資金です。
創業時に自己資金を多く持っている業者は倒産しづらいと判断されるので、審査に通りやすくなります。
具体的には融資額の3割ほどを自己資金として持っていると良いとされています。自己資金の量を把握しつつ、融資希望額を調整してみてください。
最後に、商品やサービスの力です。
やはり売るものに魅力が無いと、いくら事業計画が優れていても意味がありませんよね。
しっかりと事業が軌道に乗りそうな商品やサービスをPRできるかどうかも、重要な指標です。
【日本政策金融公庫で融資を受けるコツ3】事業計画書を完璧に作り上げる
日本政策金融公庫の審査で最も重要とされる、事業計画書を完璧に作りましょう。
理想を語るだけでなく「なぜこのような計画を考えているのか」という具体性をしっかりと盛り込まなければ、担当者を納得させられません。
- 売上数字に根拠があるのか
- 受けた融資を確実に返済できる計画はあるのか
最低限、この2つは誰が見てもわかるようにしましょう。
反対に言うと、この2つがうまく説明できているような事業計画書であれば、審査に通る可能性はグッと上がります。
何度もシミュレーションを繰り返し、具体的な数字をイメージできるような計画書を作りましょう。
【日本政策金融公庫で融資を受けるコツ4】面接対策も忘れずに行う
日本政策金融公庫の審査には面接があるので、面接対策も忘れずに行ってください。
面接と聞くと嫌な気分になるかもしれませんが、書類では伝わらない熱意をアピールできる大きなチャンスです。
事業計画書には書ききれなかった細かいアピールポイントや、話したほうが伝わりやすい熱意の部分などをしっかりと伝えられるよう練習しておきましょう。
もちろん面接では担当者から色々質問を受けます。
ここで注意してほしいのが、決して良いように言いすぎないということです。
粗を見つけられたときに、ついつい取り繕うとして嘘をついてしまうと、確実にマイナスポイントとなってしまいます。
それならいっそのこと弱点だということを伝えて、担当者からのアドバイスをもらったほうが良いです。
緊張して話す内容が定まらないという風にならないように、面接対策はしっかりと行ってください。
【日本政策金融公庫で融資を受けるコツ5】しっかりと熱意を伝える
最後に必要なのは、創業者の熱意です。
- なぜこの計画を始めようと思ったのか
- 将来どのような状態になっているか
- 市場にどのような価値を見出せるのか
- なぜ融資が必要なのか
- 融資を受けたら、どのように事業を展開したいか
など、伝えられることは余すことなく伝えるようにしましょう。
面接でも書類でも、熱量は大いに越したことはありません。
せっかく低金利、無担保、無保証人でお金を借りられるのですから、その分大きな熱量で応えてみてください。
1人しかいない担当者の心を掴むことができれば、融資は目の前です。
しっかりと準備をして、確実にいい結果が出せるように、計画を練りこんでいきましょう。
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