フリーランス特化のおすすめファクタリング会社！少額の請求書のみでも即日入金できる？

公開日：2025.6.16  ｜  最終更新日：2025.6.16

「急な出費で資金が必要になった」「取引先からの入金が遅れて困っている」

そんなフリーランスの方におすすめなのがファクタリングです。

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる資金調達方法で、ラボルやフリーナンスといったサービスが人気を集めています。

少額の請求書でも買い取ってくれる会社や、即日入金が可能なサービスについても解説するので、ファクタリングの利用を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

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そもそもファクタリングの仕組みは？

ファクタリングとは、発行した請求書などの売掛債権をファクタリング会社に売却することで、本来の入金期日より早期に現金化する資金調達の方法です。

企業は売掛金の回収期間を待たずに資金を得ることができ、資金繰りの改善や事業拡大に活用できます。

ファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあり、それぞれの違いは以下のとおりです。

2社間ファクタリングは売掛金保有者とファクタリング会社の2社間で契約します。売掛先への通知は不要で、秘密裏に資金調達が可能です。

3社間ファクタリングは売掛金保有者、ファクタリング会社、売掛先の3社間で契約します。売掛先にファクタリングの利用を知られる必要がありますが、手数料は2社間ファクタリングより低くなります。

フリーランスがファクタリングを利用した方が良いケース

フリーランスがファクタリングを利用した方が良いケースは、下記の3つです。

• すぐに現金が必要
• 金融機関から融資を受けられない
• クライアントからの入金までの期間が長い

次項で、それぞれのケースについて詳しく解説します。

すぐに現金が必要

フリーランスは、会社員と比べて収入が不安定になりがちです。

また、仕事の量も一定ではなく、売掛金の入金も予測しづらいことがあります。

例えば、急な出費や生活費の不足などで、すぐに現金が必要になるケースも少なくありません。

このような場合、ファクタリングはおすすめの資金調達手段です。

ファクタリングを利用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りの悪化を防げます。

特に、フリーランスは事業資金と生活費の区別が曖昧になりやすく、生活費が足りなくなってしまうケースも多いです。

そのため、ファクタリングで資金調達ができるようにしておくと安心です。

金融機関から融資を受けられない

フリーランスは、会社員と比べて信用力が低いと見なされる傾向があります。

そのため、金融機関からの融資を受けられないケースも少なくありません。

しかし、ファクタリングは売掛先の信用力を重視するため、フリーランスでも利用できる可能性があります。

とはいえ、近年ではフリーランスという働き方が社会的に認知されつつあり、以前に比べて金融機関からの融資を受けやすくなっています。

もしフリーランスの方が資金調達を検討している場合は、まずは金融機関に相談してみるのも良いでしょう。

クライアントからの入金までの期間が長い

フリーランスの場合、クライアントからの入金までの期間が長いことがあります。

特に、大規模な案件や新規のクライアントの場合、入金までに数ヶ月かかることもあるでしょう。

売上があっても、入金までの期間が長いと、生活費や事業資金が不足してしまうことがあります。

このような場合、ファクタリングを利用すれば、入金までの期間を短縮し、資金繰りを改善できます。

そのため、入金までの期間が長い売掛金については、ファクタリングの利用を検討してみましょう。

ただし、入金までの期間が長い売掛金は、手数料が高くなる傾向があります。

ファクタリングを利用する際は、手数料と入金までの期間を比較検討することが大切です。

フリーランスでも使えるファクタリング会社の選び方

フリーランスがファクタリング会社を選ぶ際は、下記の5つのポイントに着目しましょう。

• 少額から利用できるか
• オンラインで完結できるか
• 即日利用可能といった入金までのスピード
• 2社間ファクタリングを利用できるか
• 審査通過率の高さ

次項で、それぞれのポイントについて詳しく解説します。

少額から利用できるか

フリーランスは、法人と比べて1度に多額の資金を必要とするケースは少ないです。

そのため、ファクタリングの利用最低金額が高いと、売掛金の金額によっては利用できない可能性があります。

とはいえ、近年ではオンラインで完結できるファクタリング会社を中心に、数万円から利用できる会社が増えています。

少額から利用できるファクタリング会社を選べば、フリーランスでも必要な時に資金調達ができるでしょう。

オンラインで完結できるか

近年、オンラインでファクタリングの手続きが完結できる業者が増えています。

特に、地方に住んでいて近くにファクタリング会社の店舗がない場合、オンラインで手続きが完結できるかどうかは重要なポイントです。

オンラインで完結できるファクタリング会社は、来店の手間や時間を省けるだけでなく、人件費が抑えられているため、手数料が比較的低い傾向にあります。

即日利用可能といった入金までのスピード

ファクタリング会社によって、入金までのスピードは異なります。

すぐにお金が必要な場合は、即日入金に対応しているファクタリング会社を選びましょう。

事前にインターネットなどで各社の入金スピードを調べられます。

2社間ファクタリングを利用できるか

2社間ファクタリングは、ファクタリング会社にとってリスクが高いため、信用力の低いフリーランスは利用できない場合があります。

しかし、3社間ファクタリングでは、売掛先にファクタリングの利用を知られてしまうため、今後の取引に影響が出る可能性があります。

そのため、2社間ファクタリングを利用できるかどうかは重要な確認ポイントです。

ただし、大手金融機関では、そもそも2社間ファクタリングを取り扱っていない場合や、フリーランスが利用するにはハードルが高い場合があります。

審査通過率の高さ

ファクタリングは、売掛先の信用力に基づいて利用できるサービスですが、利用者の信用力も審査の対象となります。

法人に比べて信用力が低いと見られがちなフリーランスは、審査に通りにくい傾向があります。

確実にファクタリングを利用したい場合は、審査通過率の高いファクタリング会社を選ぶとよいでしょう。

フリーランス特化のファクタリング会社がおすすめな理由

フリーランス特化のファクタリング会社がおすすめな理由は、下記の3つです。

• 少額でも利用できる
• 売掛先が個人でも取り扱ってくれる
• 2社間ファクタリングなので取引先に通知されない

次項で、それぞれの理由について詳しく解説します。

少額でも利用できる

フリーランスは、法人と違って1度に多額の資金が必要になるケースは少ないです。

そのため、少額から利用できるかは重要です。

フリーランスに特化したファクタリング会社は、少額利用のニーズに合わせたプランを提供していることが多く、必要な時に必要な金額だけを調達できます。

また、少額利用に特化したファクタリング会社は、審査もスムーズな傾向があります。

売掛先が個人でも取り扱ってくれる

フリーランスの場合、売掛先が個人であることも珍しくありません。しかし、一般的なファクタリング会社では、売掛先が法人の場合に限定していることがあります。

その点、フリーランスに特化したファクタリング会社であれば、売掛先が個人の場合でも利用できる可能性が高いです。

したがって、売掛先が個人でも利用できるかどうかは、フリーランスの方がファクタリング会社を選ぶ上で重要なポイントとなります。

2社間ファクタリングなので取引先に通知されない

2社間ファクタリングは、ファクタリングの利用者とファクタリング会社のみで契約を行うため、売掛先に知られることなく資金調達が可能です。

フリーランスの場合、取引先にファクタリングの利用を知られることで、今後の関係に影響が出る可能性も考えられます。

しかし、2社間ファクタリングに対応しているファクタリング会社を選べば、安心して資金調達を行えます。

フリーランスがファクタリングを利用する際の注意点

フリーランスがファクタリングを利用する際の注意点は、下記の4つです。

• 手数料がかかる
• 仕訳が少々複雑になる
• 売掛先が個人の場合は審査通過率が下がる
• 悪徳業者も存在する

次項で、それぞれの注意点について詳しく解説します。

手数料がかかる

フリーランスでも利用できるファクタリング会社は増えていますが、法人に比べて手数料が高い傾向にあります。

手数料は、フリーランスにとって死活問題になりかねないため、事前にしっかりと確認しておきましょう。

一般的に、審査が緩いファクタリング会社ほど手数料が高い傾向にあるため、手数料だけでなく審査内容や難易度も比較検討すると良いでしょう。

ファクタリングを利用する際には、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料や条件を比較することで、より良い条件で契約できる可能性が高まります。

仕訳が少々複雑になる

ファクタリングは、通常の売掛金取引に比べて仕訳が複雑になる場合があります。

しかし、事前に仕訳方法を把握しておけば、決して難しいものではありません。

ファクタリング会社のウェブサイトや専門家のブログなどを参考に、事前に仕訳方法を学んでおくと良いでしょう。

また、税理士に相談することで、仕訳に関する不安を解消できます。

売掛先が個人の場合は審査通過率が下がる

ファクタリングは、売掛先の信用力が審査の重要な要素となるため、売掛先が法人の場合に比べて個人の場合は審査通過率が下がる傾向にあります。

また、審査に通ったとしても、掛け目が低くなったり、手数料が高くなったりする場合があります。

そのため、売掛先が個人の場合は、複数のファクタリング会社に相談し、条件を比較検討するのがおすすめです。

また、売掛先の信用力を高めるために、過去の取引実績や支払い能力を示す書類などを準備しておくと良いでしょう。

悪徳業者も存在する

ファクタリング業界には、悪徳業者が紛れている可能性もあります。

特に、闇金がファクタリング会社になりすましているケースには注意が必要です。

悪徳業者は、高額な手数料を請求したり、強引な取り立てを行う可能性があります。

ファクタリング会社を選ぶ際は、インターネットの口コミや評判などを参考に、信頼できる会社を選びましょう。

また、ファクタリング会社の登録番号や所在地が明確に記載されているかどうかも確認することで、悪徳業者に引っ掛かるリスクを軽減できます。

フリーランスがファクタリング以外で使える資金調達方法

フリーランスがファクタリング以外で使える資金調達方法は、下記の5つです。

• ビジネスローン
• 日本政策金融公庫の融資
• 信用金庫の融資
• 地方自治体の融資や補助金
• 個人向けカードローン（事業資金としての利用はできない）

次項で、それぞれの資金調達方法について詳しく解説します。

ビジネスローン

ビジネスローンは、一般的なカードローンに比べて金利が低い点が特徴です。

ただし、メガバンクのビジネスローンは、審査基準の厳しさや、担保・保証人が求められる点から、フリーランスが利用するにはハードルが高い傾向にあります。

フリーランスが利用しやすいのは、ローン専門の金融機関やネット銀行のビジネスローンです。

これらの金融機関では、オンラインで手続きが完結できる場合も多く、利便性が高いでしょう。

ただし、ビジネスローンは、原則として事業資金にのみ利用可能なので、生活費への利用は認められていない点には注意しましょう。

なお、カードローンやファクタリングに比べて金利が低い点はメリットですが、審査は比較的厳しい傾向にあります。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、これから起業する人や個人事業主として活動を始める人向けの融資制度を用意しています。

すでにフリーランスとして活動している人も利用可能で、融資の用途は、事業に関わるものであれば基本的に制限はありません。

日本政策金融公庫の融資は、ビジネスローンやカードローン、ファクタリングに比べて金利が非常に低い点がメリットです。

また、女性や若者、シニアなど、対象者別の多様な融資制度があるのも特徴です。

ただし、融資を受けるには、事業計画書を作成し、審査に通過する必要があります。

専門家のサポートが必要になる場合もあり、融資実行までには時間がかかります。

信用金庫の融資

信用金庫の融資は、カードローンやファクタリングに比べて金利が低く、事業資金や生活費に利用しやすい点が特徴です。

事業資金としてはもちろん、フリーローンであれば生活費にも利用できます。

金利が低く、返済期間が比較的長い点もメリットです。

ただし、審査はカードローンやファクタリングに比べてかなり厳しく、事業計画書の提出に加えて、ある程度の事業実績も求められます。

そのため、これからフリーランスになる人や、実績が少ない人は利用が難しいでしょう。

地方自治体の融資や補助金

地方自治体では、返済不要の補助金や、低金利で利用できる融資制度を用意しています。

具体的には、下記のような融資や補助金があります。

これらの制度は、事業資金として活用可能です。

地方自治体の融資は、金利が低く返済期間が長い点がメリットで、補助金は返済義務がないため、積極的に活用したい制度と言えるでしょう。

ただし、地方自治体の融資は審査が厳しく、補助金を利用するには、一定の条件を満たす必要があります。

例えば、「特定の技術開発や地域活性化に貢献する事業であること」や「特定の地域での事業活動」など条件はさまざまです。

また、地域や時期によって制度の内容も異なるため、最新の情報は各自治体に確認してみましょう。

個人向けカードローン（事業資金としての利用はできない）

個人向けカードローンは、事業資金には利用できませんが、フリーランスが生活費などに利用できる資金調達方法です。

信用金庫の融資などに比べると審査は比較的緩やかですが、金利は高く、返済期間も最長10年程度と短めです。

また、審査が緩やかとはいえ、大手消費者金融の審査通過率は50%未満と言われているため、必ずしも誰でもが利用できるとは限らない点にも注意しましょう。

フリーランスのファクタリング利用でよくある質問

フリーランスのファクタリング利用でよくある質問は、下記の5つです。

• 審査なしや審査が甘いファクタリングはある？
• 請求書のみでファクタリングは利用できる？
• 土日でも入金はしてくれる？
• 発注書でファクタリングは利用できる？
• フリーランスがファクタリングで審査落ちする理由は？

次項で、それぞれの質問について詳しく回答します。

審査なしや審査が甘いファクタリングはある？

審査なしや審査が甘いファクタリングは基本的にありません。

ファクタリング会社によって審査の難易度は異なりますが、審査なしで利用できる会社は、闇金などの違法業者の可能性が高いです。

審査が極端に甘い場合も、高額な手数料を請求されるなどのトラブルに巻き込まれる可能性があるため、注意が必要です。

そのため、ファクタリングを利用する際は、信頼できるファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

請求書のみでファクタリングは利用できる？

請求書のみでファクタリングを利用できる会社も存在しますが、身分証明書の提出は必須となる場合がほとんどです。

また、請求書のみで利用できる場合は、手数料が高めに設定されている傾向があります。

土日でも入金はしてくれる？

ファクタリング会社によっては、土日祝日でも入金に対応している場合があります。

ただし、利用している金融機関によっては、土日祝日の入金が反映されない場合もあるため、事前に確認が必要です。

発注書でファクタリングは利用できる？

発注書のみでは、ファクタリングを利用できない可能性があります。

発注書は、あくまで発注の意思を示す書類であり、売掛金が発生したことを証明するものではないためです。

そのため、基本的には売掛金が発生したことを証明できる「請求書」が必要です。

フリーランスがファクタリングで審査落ちする理由は？

フリーランスがファクタリングの審査に落ちる主な理由は、売掛先の信用力が低いことです。

ファクタリング会社は、売掛先の支払い能力を重視するため、売掛先の信用情報に問題があると審査に通りにくくなります。

また、利用者自身が差し押さえを受けている場合も、審査に落ちる可能性があります。

フリーランス向けファクタリング会社なら最短即日で入金してくれる

本記事では、フリーランスがファクタリングを利用するメリット・デメリット、ファクタリング会社の選び方、注意点などを解説しました。

フリーランスの資金調達は、会社員と違って不安定になりがちです。

しかし、ファクタリングを利用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りの悪化を防げます。

フリーランス向けファクタリング会社なら、最短即日で入金してくれるところもあります。

本記事を参考に、自分に合ったファクタリング会社を見つけ、資金繰りの改善に役立ててください。