ファクタリングのおすすめ人気業者！注意点や正しい選び方も解説！

公開日：2018.12.14  ｜  最終更新日：2025.3.27



ファクタリングとは、企業が抱える売掛債権を専門業者へ売却し、現金化する資金調達方法です。

借入ではないため保証人や担保を必要とせず、信用情報にも影響しません。即日入金が可能なケースもあるので、すぐに手元に現金を用意したい方はぜひ利用してみることをおすすめします。

そこでこの記事では、数あるファクタリング業者の中から特におすすめの10社をご紹介。ファクタリングを利用する際の注意点もまとめているので、資金調達に関する知識が100%広がります。

ファクタリングの意味とは？わかりやすく徹底解説

ファクタリングは、企業が持っている未回収の売上債権を、第三者（ファクタリング業者）へ売却するサービスです。

本来であれば数ヶ月先に支払われるような売掛金をすぐに現金化でき、企業の資金繰りを補助する役割を持っています。

例えば商品を購入したA社が販売者であるB社に対し、2か月後に300万円の代金を支払うという約束をしました。

ところがB社は1ヶ月後に200万円が必要なので、2ヶ月後の入金では間に合いません。

そこで、B社が持っている売上債権300万円を、ファクタリング業者に買い取ってもらうのです。

ファクタリング業者からは早ければ即日で現金を受け取れるため、B社は1ヶ月後の200万円の支払いを間に合わせられます。

融資のように保証人や担保を必要としないため、すぐに現金を用意したい企業にうってつけの仕組みと言えるでしょう。

ファクタリングの仕組みと手数料を徹底解説

ファクタリングには大きく分けて、2種類の仕組みが存在します。

• 即金性と秘匿性が高い『2社間ファクタリング』

• 低い手数料で現金化が可能な『3社間ファクタリング』

それぞれ取引の方法や手数料が違うため、効率のよい取引をするには、2つのファクタリングを使い分けることが重要です。

そこで本項では、ファクタリングの仕組みと手数料について。徹底的に解説します。

即金性と秘匿性が高い『2社間ファクタリング』

2社間ファクタリングは、債権者とファクタリング業者の2社間で取引を行う手法です。

ファクタリングの流れは以下の通りです。

1. A社がB社に商品を販売し、売掛債権を得る。

2. A社がファクタリング業者に、売掛債権を売却。

3. ファクタリング業者からA社にお金が振り込まれる。（※手数料が引かれる）

4. B社は通常通り、A社にお金を支払う。

5. A社は受け取ったお金を、ファクタリング業者に支払う。

A社はB社にファクタリングの事実を隠したまま、売掛債権を現金化できます。

• B社に通知する必要が無い

• A社とファクタリング業者だけで取引が成立するため、即金性が高い。（即日～1週間程度）

というメリットが挙げられるため、取引先に気づかれずに現金が欲しい場合にオススメです。

ただし2社間ファクタリングは手数料が約15～20％と、3社間ファクタリングよりも高いです。
（3社間ファクタリングの手数料は1～5％）

取引先の関係性を円滑に進めたい、とにかく早く現金が欲しいという場合に使うとよいでしょう。

低い手数料で現金化が可能な『3社間ファクタリング』

3社間ファクタリングは、債権者・売掛先企業・ファクタリング業者の3社で契約を結ぶ手法です。

1. A社がB社に商品を販売し、売掛債権を得る。

2. A社とファクタリング業者が契約を結ぶ

3. A社とB社がファクタリング契約を結ぶ

4. A社・B社・ファクタリング業者間で、売掛金の確認を行う。

5. ファクタリング業者からA社へお金が振り込まれる（※手数料が引かれる）

6. B社からファクタリング業者へ、売掛金が支払われる

2社間ファクタリングに比べると手続きが多いですが、その分1～5％と低い手数料で売掛金を現金化できます。

なぜ手数料が安いかというと、ファクタリング業者は売掛先企業に直接代金を請求できるからです。

売掛先の信用情報をチェックしてから契約ができるなど、ファクタリング業者側にもメリットがあります。

また3社間ファクタリングでは、売掛金回収業務をファクタリング業者に一任できるため、売掛金を管理する手間も必要ありません。

3社間で契約を結ぶため手間がかかり、入金までの期間も長め（半月～1ヶ月程度）ですが、低い手数料で確実に現金を入手できる点が魅力の取引方法です。

ファクタリングの種類を徹底解説

ファクタリングには大きく分けて、4種類のタイプが存在します。

• 資金調達を目的とした『一括ファクタリング』

• 売掛金の保証を目的とした『保証ファクタリング』

• 医療機関のみ利用できる『診療報酬ファクタリング』

• 貿易取引のリスクを減らす『国際ファクタリング』

それぞれ詳しく解説します。

資金調達を目的とした『一括ファクタリング』

買取ファクタリングは資金調達を目的として行われるもので、売掛債権をファクタリング業者に売却するシステムです。

売掛債権から手数料を差し引いた形で現金化ができるため、すぐにお金が必要な場合に重宝します。

また、銀行での融資のように、担保や保証人が必要とされません。

そして、審査は売掛先の企業で行われるため、信用力の無い中小企業でも比較的審査に通りやすく、消費者金融よりも資金調達の難易度が低いです。

売掛金の保証を目的とした『保証ファクタリング』

保証ファクタリングは資金調達を目的とせず、売掛金の貸し倒れリスクをファクタリング業者に保証してもらう目的で利用されます。

保証ファクタリングを利用しておけば、売掛先が倒産してもファクタリング会社からお金が支払われるため、信用情報がよくない業者とも安心して取引が可能です。

売掛金に対して保険をかけられる仕組みと考えるといいでしょう。

もちろん売掛先の審査が必要になるので、必ずしも保証をかけられるわけではありません。

医療機関のみ利用できる『診療報酬ファクタリング』

診療報酬ファクタリングは、医療機関が国保や社保から受け取る予定の債権をファクタリング業者に売却するサービスです。

（医療ファクタリング・医療報酬ファクタリングとも呼ばれます）

医療機関専門のファクタリングであり、国が肩代わりしている診察料を代行して支払うという点以外は、一括ファクタリングと変わりません。

取引先が国であるため倒産の心配がなく、信用力を疑われないため、比較的審査が通りやすいです。

診療報酬のほかに、介護報酬や調剤報酬も、こちらのファクタリングに含まれます。

貿易取引のリスクを減らす『国際ファクタリング』

国際ファクタリングは、輸出債権をファクタリング業者に売却するサービスです。

国際貿易にはリスク回避のために信用状（L/C）が用いられていましたが、近年では取引の迅速化や業務負担軽減のために、L/Cを用いないケースが増えています。

ただしL/Cが無いと売上債権の保証ができません。

国内ならまだしも、言語や商売方法が違う異国間の取引だと、実際にお金が回収できるかどうか不安です。

そこでL/Cの代わりに国際ファクタリングを利用して、債権を確実に回収するという手法が用いられています。

手数料を支払って債権を確実に回収するという点では、保証ファクタリングと変わりません。

L/Cと違って銀行を介さないため、L/C開設のための厳格な審査を避けられるというメリットも存在します。

ファクタリング会社の正しい選び方

ファクタリング業者は数多く存在するため、どこに依頼すればいいか迷っている方も多いのではないでしょうか。

そこで本項では、ファクタリング会社の正しい選び方について、5つのポイントを紹介します。

• 取り扱いのあるファクタリングの種類

• 売掛金の最小・最大金額

• ファクタリング手数料の率

• 入金のスピード

• 償還請求権の有無

それぞれ詳しく確認していきましょう。

取り扱いのあるファクタリングの種類

ファクタリングには様々な種類があるため、業者がどのファクタリングを取り扱っているかチェックしましょう。

特に、資金調達を目的とした「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の有無は確認しておいてください。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングでは、かかる手数料や取引先への通知の有無など、仕組みが大きく変わります。

どちらもやっている場合もあれば、2社間しか取り扱っていない場合もあるため、自分に合ったファクタリングが使えるかどうか事前に調べておきましょう。

ファクタリングの売掛金の最小・最大金額

ファクタリング業者によって、買取できる売上債権の金額は変わるため、最小金額と最大金額をチェックしておきましょう。

• 最小数十万円から取引可能

• 最大1,000万円まで

• 500万円以下に特化

など、業者によって取扱額は大きく変わります。

利用したい金額に応じて、最適な業者を選んでください。

ファクタリング手数料の割合

ファクタリングの利用には、原則として手数料がかかるので、割合を調べておきましょう。

2社間ファクタリングであれば債権額の15～20%、3社間ファクタリングであれば1～5%が相場です。

もちろん買取金額によって手数料は変動するため、相場内の利率で収まるとは限りません。

ただし30%を超えると、悪徳業者である可能性が高まるため注意しましょう。

ファクタリングは基本的に数十万円を超える売掛債権を売却するため、手数料が1%違うだけで金額に大きく差が出ます。

確実に手数料を見極めるために、相見積もりは必ず取るようにしてください。

ファクタリングの入金スピード

売上債権を売却してから、どれくらいのスピードで入金されるかも判断基準の1つです。

2社間取引であれば即日～1週間以内と短期間で入金してくれますが、3社間取引だと半月～1ヶ月と入金スピードに振れ幅があります。

ご自身の資金が必要なタイミングと、ファクタリング業者の入金予定をしっかりと照らし合わせて、業者を選ぶようにしてください。

償還請求権があるファクタリング業者かどうか

償還請求権の有無もチェックしておきましょう。

償還請求権が有りの場合は、不良債権分の請求を依頼者に請求できるため、売掛先の入金が確認できるまでは支払いのリスクが伴います。

反対に無しの場合は、ファクタリング契約が成立し、現金を受け取った時点で債権の回収に関しての責任が無くなります。

依頼者としては無しのほうがリスクが少ないため、契約時に必ず確認するようにしましょう。

ファクタリング会社の4つの注意点

まずは、ファクタリングを利用する際に押さえておきたい注意点と、悪徳業者を見分けるポイントについて7つご紹介します。

悪質業者の手口に引っかからない

ファクタリング業者の中には、さまざまな手口で経営者をだまそうとする悪質業者もいます。被害に遭わないためにも、悪質業者の手口を知っておきましょう。

例えば、以下のようなケースは悪質業者である可能性が高いと言えます。 

ファクタリングの手数料は、15%～20％程度が一般的です。しかし、悪質業者は30％近い法外な手数料を要求したり、契約後にさまざまな名目で手数料を上乗せしたり、手数料の使途を曖昧にしたりと、あの手この手で利益を得ようとします。 

相場よりも明らかに手数料が高い場合には、「悪質業者ではないか？」と疑うことが大切。反対に、相場よりも遥かに下回る数％の手数料を提示されることもありますが、おいしい話には思いがけない落とし穴が潜んでいるかもしれません。

また、契約書の控えを渡してもらえない場合も要注意。悪質業者は、契約後に契約内容を改ざんし、経営者を不利な立場に立たせようとする可能性もあります。

「何かおかしい」と感じたら、分からないまま契約を進めるのではなく、納得できるまで何度でも内容を確認しましょう。疑問が解決できなければ契約を中止し、他社の利用を検討する決意が必要です。

債権の二重譲渡は行わない

ファクタリング業者との契約後に、さらに良い条件で買い取ってくれる業者を見つけた場合、あなたならどうしますか？「せっかくだから少しでも高く譲渡できる業者に依頼しよう」と、既に契約を結んでいるにも関わらず他社とも契約をしてしまった場合、その行為は「債権の二重譲渡」にあたります。

実は債権の二重譲渡はファクタリング契約で禁止されており、場合によっては詐欺罪として問われ刑事告訴されてしまう可能性もあります。

 また、売掛先に知られないようファクタリング業者と債権譲渡登記を行う2社間ファクタリングにおいて、登記を行わずに二重譲渡をしてしまった場合、ファクタリング業者から売掛先へ「債権譲渡通知」が送付されます。すると、売掛債権をファクタリング業者へ譲渡したことが知られてしまうばかりか、二重譲渡のトラブルにも巻き込んでしまいます。

売掛先からの信用を失い、今後の取引や経営にも大きな影響を及ぼすため、債権を二重譲渡してしまわないようご注意ください。 

虚偽の申告は信用を失う

ファクタリング業者との契約には、審査があります。例えば、以下のような企業は、ファクタリングの審査に落ちてしまう可能性があります。 

また、審査では売掛先の信用力も重要です。以下のような売掛先は信用力が低いと見なされる恐れがあるため、注意が必要です。 

 審査の通過率は、2社間ファクタリングの場合は70%～80％程度、3社間ファクタリングの場合は40%～50％程度が目安です。比較的通過率の高い審査ではありますが、審査結果によってどのくらいの資金を調達できるかが決まるため、少しでも良い印象を与えたいと考える経営者も多いはず。 

しかし、審査に不利になるからと言って虚偽の申告を行うと、信用を失い、ファクタリングの利用ができなくなってしまいます。書類の不備や面談での態度は、意識するだけで改善できるものです。

したがって、改善できる部分はきちんと見直し、申告書類へはありのままの事実を記入しましょう。 

契約内容は隅々まで確認する

ファクタリング業者と契約を結ぶ際には、必ず隅々まで契約内容を確認しましょう。普段見慣れない用語が並んでいると読むだけでも労力がかかりますが、自分がどのような契約を結んだのかを理解できないまま手続きを進めてしまうのは危険です。 

特に以下のような重要項目は、誤解のないよう入念なチェックが必要です。 

 後から思いがけないトラブルが発生しても、契約書に印鑑を押していれば内容に同意したと判断され、泣き寝入りせざるを得ない可能性も考えられます。

契約内容に分からない部分があれば理解できるまで確認し、自分自身でもしっかりと読み込んでおきましょう。なお、契約書の控えを受け取るのを忘れないようご注意ください。

ファクタリング違法業者を見分ける3個のポイント

知名度の低い会社には、ある程度疑いの目を向ける

ファクタリング業者を利用する時は、ある程度「悪徳業者じゃないか」と疑いの目を持つようにしましょう。

なぜならファクタリング業を運営するには特別な許可が必要ないため、誰でも簡単に参入できます。

例えば消費者金融やカードローン会社であれば賃金業という、金融に関する特別な資格が必要です。

ところがファクタリングはあくまでも「売掛資産の売買」として取り扱われるので、金融系の資格は必要ありません。

資産の売買のため古物商の許可は必要ですが、消費者金融のように利率への厳しい取り決めが無いため、ある程度自由な取引が可能です。

その分、高額な手数料を取る悪徳業者が加入している可能性も高くなるため、業者選びは慎重に行いましょう。

業者のホームページだけでなく、比較サイトや口コミレビューなどもしっかりと調べるようにしてください。

携帯電話からしか連絡がこない

ファクタリング業者からの連絡が固定電話ではなく、携帯電話からしか来ない場合は要注意です。

固定電話を使うよりも警察から逃れられやすいため、悪徳業者は携帯電話での連絡を好みます。

このときに使われる携帯電話は、架空名義で契約されたものが大半です。実際に闇金では「トバし」と呼ばれ、架空名義の携帯が頻繁に使われています。

架空名義の携帯電話を使われると、いざ詐欺にあった場合の対応が非常に難しいです。

正当な理由がなく固定電話からの連絡が無い場合は取引を中止しましょう。

もちろん固定電話だからといって安心できるわけではありませんので、業者選びは慎重に進めてください。

面談にオフィスを使わない

ファクタリング契約を結ぶ際に、オフィスでの面談が無い業者は違法の可能性が高まります。

近年ではAIの利用によるオンライン取引や、書類郵送での審査を許可している業者がありますが、一般的には審査のために面談が必要です。

面談をする際に、ウェブサイトに載っている住所を使わずにカフェなどを利用する業者は、オフィスを知られたくない何らかの事情があると考えていいでしょう。

またファクタリング業の運営には古物商の許可が必要なので、オフィスが無いことはありません。

もし面談にカフェなどを提案された場合は、オフィスを使えない理由を確認してみてください。

おすすめのファクタリング業者

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、「中小企業の役に立ちたい」との思いから一般社団法人として運営する非営利団体です。100万円以下の売掛債権も買い取り可能なため、少額の取引が多い個人事業主や小規模事業者も気軽に利用することができます。 

日本中小企業金融サポート機構の大きな特徴は、「郵送ファクタリング」を行っていることでしょう。

通常のファクタリングでは、必要書類の提出に加えて担当者と経営者の面談も行われます。ファクタリング業者は面談を通じて経営者と言葉を交わすことによって、経営者の人柄や誠実さを確認しているのです。

しかし、早急に資金を調達しなければならない時にファクタリング業者と面談を行うことは、経営者にとっては大きな負担でしょう。

そこで、日本中小企業金融サポート機構が始めたのが郵送ファクタリングです。郵送ファクタリングとは、その名の通り書類の郵送のみで手続きが完了する方法であり、経営者は忙しい合間を縫って面談を行う必要がありません。

何度もファクタリング業者を訪れる必要がないため、時間と交通費を節約することができ、スピーディーに資金を調達することができます。

この郵送ファクタリングにより、通常は契約や対面での手続きにかかっていた所要時間の大幅な短縮が実現。必要書類に捺印し、ポストへ投函するだけで契約ができるため、空いた時間を活用して30分程度あれば完了するでしょう。

ビートレーディング

ファクタリング業者の中には、「資金調達は最短即日も可能」とうたったものも数多く存在します。しかし、実際には申し込み後の連絡が翌日になってしまったり、審査に数日かかってしまったりと資金を調達できるまでに数日～1週間近くかかってしまうのが現実。 

ビートレーディングも「最短即日の資金調達」をアピールする業者のひとつですが、他社とは異なる圧倒的にスピーディーな対応力で、即日契約を実現させるのが大きな強みです。

申し込みの受付時間は平日の9時～19時となっており、この時間内に申し込みをすると、その日のうちに電話にて仮査定が行われます。そして必要書類に不備がなければすぐに本査定が行われ、審査に通ると同日中に契約から入金まで完了させます。 

また、手数料の内訳を明確に示してくれる点も高評価のポイント。

経営者の立場からすると、ファクタリング業者へ支払う手数料が何のために使用されるのか分からないケースも珍しくありません。ビートレーディングのようにきちんと金額の根拠を説明してもらえると、安心して利用ができるでしょう。

さらに医療報酬や介護報酬などの診療報酬ファクタリングも取り扱っており、訪問介護や訪問リハビリを行う施設との契約実績もあります。

アクセルファクター

ファクタリング業者は、売掛債権を買い取る際に支払われる手数料を利益としています。

手数料は2社間ファクタリング・3社間ファクタリングによって異なりますが、3%～20％程度が目安です。買い取る売掛債権の額が大きいほどファクタリング業者の利益も増えるため、少額の買い取りは行っていないケースも珍しくありません。

しかし、アクセルファクターでは売掛債権の金額に下限を設けていないため、たとえ数十万、数千円の債権でも対応が可能なのです。

中小企業では少額の取引をメインとする場合も多いため、アクセルファクターのように小口の債権を専門とした業者は頼もしいでしょう。

また、スピーディーな審査も特徴のひとつ。いくら手数料が安く、少額の債権を取り扱っていたとしても、特に審査から入金までのスピードを重要視する方は多いのではないでしょうか？

アクセルファクターでは、書類が不備なくそろっていれば最短1時間の審査も可能です。審査結果によっては最短即日での入金も可能なため、売掛債権の現金化を急いでいる方はぜひご検討ください。

アクティブサポート

アクティブサポートは、中小企業や個人事業主が抱える資金繰りの課題解決に力を入れているファクタリング会社です。

申し込み企業の現在の状況を重視した柔軟な審査体制が用意されているので、たとえ赤字決算や税金滞納といった状況であっても諦めずに相談できる門戸の広さがあります。

また、手続きは迅速に進むよう工夫されており、取引先に知られずに利用したいという要望にも応えられる契約方法も用意されています。

初めてファクタリングを利用する方でも、安心して相談できるサポート体制が魅力です。

事業資金エージェント

事業資金エージェントは、ファクタリングを希望する事業者と複数の提携ファクタリング会社とを繋ぐマッチングサービスを提供しています。

自社で直接債権を買い取るのではなく、利用者の状況や要望を丁寧にヒアリングした上で、最適な条件を提示できるファクタリング会社を無料で紹介してくれる点が大きな特徴です。手数料を抑えたい、とにかく早く資金化したい、少額の債権を買い取ってほしいなど、個別のニーズに合った会社を効率的に見つけ出すサポートをしてくれます。

申し込みから紹介までのプロセスも迅速なため、急な資金需要にも対応しやすいです。どのファクタリング会社を選べば良いか迷っている事業者にとって、頼りになる相談窓口と言えるでしょう。

PAYTODAY

ペイトゥデイは、申し込みから契約、入金まで、すべての手続きがオンライン上で完結するファクタリングサービスです。場所を選ばずに、パソコンやスマートフォンから手軽に利用できる点が大きな魅力です。

最大の特徴は、AIを活用した独自の審査システムによる迅速な対応スピードです。これにより、審査にかかる時間が大幅に短縮され急な資金需要にも素早く応えることが可能です。

面談や書類の郵送といった手間が基本的に不要で、手続きが非常にシンプルかつ分かりやすいことも利点です。すぐに資金を必要としている個人事業主やフリーランス、中小企業など、スピード感と手軽さを重視する事業者にとって非常に利便性の高いサービスです。

えんナビ

えんナビは、中小企業や個人事業主が直面する急な資金繰りの悩みに応えることを重視したファクタリングサービスです。

際立った特徴として、申し込みから資金化までのスピード感が挙げられます。迅速な対応を心がけており、緊急の支払いなど、時間的な猶予がない場面で大きな助けとなります。

また、平日だけでなく土日祝日も相談や審査、入金手続きに対応している点も強みです。曜日に関わらず資金調達の相談ができるため、週末に資金ショートの危機に陥った際などにも頼りになります。

審査においては、現在の経営状況だけでなく、事業の将来性なども含めて多角的に判断する柔軟な姿勢を持っています。そのため、赤字決算や税金滞納といった状況でも、諦めずに相談することが可能です。取引先に知られずに利用したいというニーズにも応えています。

PMGファクタリング

PMGは、単に売掛債権を買い取るだけでなく、財務コンサルティングを通じて企業の経営課題解決までを視野に入れたサポートを提供する会社です。

特に建設業など、特定の業種に対する深い理解と豊富な取引実績を持っている点が大きな強みです。その業界ならではの商習慣や資金繰りの特性を踏まえた、的確なアドバイスや資金調達プランの提案が期待できます。

全国に拠点を持ち、対面での丁寧なヒアリングを重視しているのも特徴です。目先の資金調達にとどまらず、中長期的な視点での経営改善に向けた相談にも親身に応じてくれます。審査は柔軟で、企業の状況に合わせた最適な解決策を一緒に模索してくれる姿勢があります。資金繰りの悩みを根本的に改善したいと考える経営者にとって、頼りになる存在と言えるでしょう。

ソレイユ

ソレイユのファクタリングは、特に個人事業主やフリーランス、小規模なビジネスを展開する事業者の資金ニーズに寄り添うサービスです。

大きな特徴として、比較的小さな金額の売掛債権、いわゆる「少額債権」の買取にも積極的に対応している点が挙げられます。他のファクタリング会社では取り扱いが難しい場合があるような金額でも、相談しやすいのが魅力です。

手続きはオンラインなどを活用し、できるだけシンプルかつスピーディーに進められるよう工夫されています。これにより、日々の業務に忙しい事業者でも、手間を少なく資金化を進めることが可能です。

審査においては、申し込み企業の状況を丁寧にヒアリングし、柔軟に対応しようという姿勢が見られます。初めてファクタリングを利用する方や、少額から試してみたいと考えている方にとって、親しみやすく相談しやすいサービスと言えるでしょう。 

ファクタリングを利用して今すぐ資金調達を実現しよう

今回はファクタリングの利用する際に注意したいポイントや、おすすめのファクタリング業者をご紹介しました。

多数の書類提出や厳しい審査が必要な銀行融資と異なり、自社の売掛債権を売却するファクタリングはよりスピーディーに資金を調達することが可能です。少額の債権に対応しているファクタリング業者もあるため、現金化をお急ぎの方はぜひ利用してみてください。