少額でもファクタリングは利用できる？少額売掛しかない個人事業主でも早く利用できるおすすめ会社

公開日：2025.6.16  ｜  最終更新日：2025.6.16

近年、個人事業主やフリーランスの方を中心に、ファクタリングの利用者が増加しています。

ファクタリングは銀行融資やビジネスローンと異なり、売掛金を売却することで資金調達を行うサービスで、融資やローンに比べると審査が比較的緩く、最短即日で資金調達できる可能性があります。

しかし、「ファクタリング 少額 早い」などと安易に検索して、ファクタリング会社を選んでしまうと、手数料が高かったり、悪質な業者に騙されてしまったりする可能性も否定できません。

そこで本記事では、元ファクタリング会社勤務の専門家が、少額の売掛金でも利用できるファクタリング会社や、ファクタリングを利用するうえでの注意点などを解説します。

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ファクタリングは少額でも利用できる

ファクタリングは、企業の規模や業種に関わらず、少額の売掛債権でも利用可能です。

特に個人事業主やフリーランスの方にとって、少額ファクタリングは資金繰りの強い味方となるでしょう。

ファクタリングで利用できる一般的な利用金額は？

ファクタリングで一般的に利用されている金額は、下記のように事業規模や売掛金の状況、業種によって異なります。

これらの金額はあくまで目安であり、ファクタリング会社によっては最低取引金額や上限金額の設定が異なる場合があります。

一般的なファクタリング会社は少額だといくらぐらいから？

一般的なファクタリング会社では、最低取引金額を10万円程度に設定しているところが多いです。

しかし、少額のファクタリングでは手数料率が相対的に高くなる傾向があるため、コスト効率の面から注意が必要です。

また、ファクタリング会社によっては最低取引金額を設定していないところもありますが、その場合でも手数料の関係から実質的な最低金額が発生することがあります。

個人事業主専門のファクタリング会社は少額だといくらぐらいから？

個人事業主専門のファクタリング会社は、大手企業向けと比較して少額から利用できる傾向にあります。そのため、1万円程度からでも利用できるところもあります。

しかし、その分手数料率が高くなるケースが多いため、実質的なコストを事前に確認することが大切です。

少額から利用できるファクタリング会社が増えている背景には、個人事業主の増加やスモールビジネスの拡大といった社会的な要因が考えられます。

これらのニーズに応える形で、ファクタリング会社も柔軟なサービスを提供するようになっています。

個人事業主・フリーランスなら個人事業主専門の少額ファクタリング会社がおすすめ

個人事業主・フリーランスの方には、下記の理由から個人事業主専門の少額ファクタリング会社がおすすめです。

• 少額利用ができる
• 最短30分で資金調達できる
• 独立直後でも利用ができる

少額利用ができる

個人事業主専門のファクタリング会社では、1万円から利用できるところもあります。

審査基準も法人向けより柔軟であり、小規模な案件にも対応しています。

また、オンライン完結型のサービスが多く、手続きが簡単なのも特徴です。

業種特化型の少額ファクタリングサービスも存在し、それぞれの業界特有の入金サイクルに対応しています。

ただし、少額利用をする際は、下記の点に注意が必要です。

• 利用金額が少ないと手数料が高くなる可能性がある
• 2社間ファクタリングの場合、与信管理上のリスクが高いため手数料が高くなる

これらの理由から、短期間に繰り返し利用すると資金繰りが悪化する可能性があります。

最短30分で資金調達できる

個人事業主専門のファクタリング会社の中には、最短30分で資金調達できるところもあります。

とくに、オンライン完結型のサービスであれば、申込から入金まで当日中に完了することも可能です。

AIによる自動審査システムを導入し、24時間いつでも即時審査・即時入金に対応している会社もあります。

必要書類（請求書・契約書・本人確認書類等）を事前に準備しておけば、審査から入金までのスピードはさらに向上するでしょう。

ただし、最短30分で借りられるのはあくまで目安であり、売掛先の信用状況などによっては即日借りられない可能性もあります。

独立直後でも利用ができる

銀行融資は独立直後に受けるのは難しいものですが、ファクタリングであれば、売掛先の信用力が確保できれば利用できる可能性が高いです。

ファクタリングは、事業実績よりも売掛金（請求書）の確実性を重視する審査基準を採用しています。

そのため、従来の金融機関では審査が通りにくい創業期でも、確定した仕事の対価であれば、ファクタリングによって資金化が可能です。

例えば、事業開始直後でも、信用力が高い企業やクライアントへの請求書や契約書があれば、審査に通る可能性があります。

また、法人成り立て・開業直後の個人事業主専門のプランを用意している業者もあるため、銀行融資が難しい場合は、ファクタリングを検討してみましょう。

ただし、「売掛先の信用力が低い」「税金の滞納をしている」といった場合は、利用できないケースもあります。

少額でもファクタリングを利用するメリット

少額でもファクタリングを利用するメリットは、下記の通りです。

• カード請求などの支払い遅れを防げる
• 取引先の支払い遅延リスクを防げる
• 銀行融資より利用しやすい
• 信用情報に影響しにくい

カード請求などの支払い遅れを防げる

売掛金の前払いは、急な資金需要にも対応しやすく、支払いの遅延による延滞金や遅延利息の発生も防げます。

クレジットカードの支払いに間に合わせることで、個人の信用情報を守り、カード利用停止などのリスクも回避可能です。

そのため、複数のカード支払いが重なる時期でも、計画的な資金繰りが行えます。

ただし、ファクタリング手数料は、カード支払いの遅延利息よりも高くなる場合があります。

また、一時的な資金繰り改善にしかならず、根本的な資金不足の解決にはなりません。

頻繁な利用は、キャッシュフロー悪化を招く可能性があるため注意しましょう。

取引先の支払い遅延リスクを防げる

売掛金の早期資金化は、取引先の支払い遅延による資金繰り悪化を未然に防ぎ、安定したキャッシュフローを維持できます。

そのため、特定の取引先への依存度が高い場合でも、リスク分散が可能です。

ただし、売掛先の信用力が低いと、ファクタリングの利用が難しい場合や、手数料が高くなる場合があります。

3社間ファクタリングの場合、取引先に利用を知られることで、今後の取引に影響を与える可能性にも考慮が必要です。

取引先に知られずに資金調達したい場合は、2社間ファクタリングを利用しましょう。

また、ファクタリングの利用と並行し、取引先との支払い条件の見直しを行うのがおすすめです。

銀行融資より利用しやすい

ファクタリングは、売掛先の信用力に基づいて審査が行われるため、創業間もない企業や個人事業主でも利用しやすいです。

銀行融資のような複雑な書類準備や事業実績は不要で、最短当日〜数日で資金調達が可能です。

赤字決算や税金滞納がある場合でも、売掛金の信用力があれば利用できます。

ただし、銀行融資に比べて手数料が高いため、短期的な資金調達には向いていますが、長期的な資金調達には不向きです。

また、銀行取引のような信用実績は積み上がらず、将来的な融資に影響を与える可能性もあります。

そのため、ファクタリングと銀行融資の特徴を理解し、資金調達の目的に合わせて使い分けましょう。

信用情報に影響しにくい

ファクタリングは売掛金の譲渡であり、融資とは異なるため、返済義務や遅延による信用情報への悪影響がありません。

銀行融資とは異なり、信用スコアの低下を心配する必要もありません。

企業信用調査においても、借入金として計上されないため、企業の与信評価に直接的な影響を与えにくいのも特徴です。

ただし、過度な利用は、財務諸表上の売上債権回転率に影響し、間接的に信用評価を下げる可能性もあるでしょう。

また、3社間ファクタリングの場合、取引先に利用を知られることで、信用評価に影響を与える可能性があります。

そのため、取引先に知られずに資金調達したい場合は、2社間ファクタリングを利用するのがおすすめです。

少額利用OKのおすすめファクタリング会社を選ぶ方法

少額利用OKのおすすめファクタリング会社を選ぶ際は、下記のポイントを考慮しましょう。

• 手数料
• 入金までのスピード
• 利用可能額の下限
• オンライン完結の可否
• 契約形態

手数料

ファクタリングの手数料は、一般的に1％から10％の範囲で設定されています。

手数料率だけでなく、手数料体系が明確に開示されているか、隠れコストや追加手数料がないかを確認しましょう。

とくに少額取引の場合、基本料金や最低手数料が設定されていないか、または低額に抑えられている会社を選ぶことが重要です。

手数料の計算方法（売掛金額に対する定率方式か、買取金額からの天引き方式か）や、即日入金などのスピード料金の有無も確認し、実質的な負担率を比較しましょう。

ただし、手数料はあくまで目安であり、利用者や売掛金の状況によっては高くなるケースもあります。

そのため、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料を比較しましょう。

手数料だけでなく、サービス内容や信頼性も考慮して総合的に判断するのがおすすめです。

入金までのスピード

急ぎで資金が必要な場合は、入金までのスピードが速い会社を選びましょう。

ファクタリング会社によっては、最短即日で入金が可能です。

ただし、必ずしも最短即日で利用できるわけではなく、売掛金の状況によっては審査に数日かかる場合もあります。

そのため、事前に審査に必要な書類や時間を確認し、余裕をもって申し込みましょう。

即日入金に対応しているか、対応可能な時間帯も確認しておくと安心です。

利用可能額の下限

一般的なファクタリング会社では、利用可能額の下限が10万円程度に設定されている場合が多いです。

少額の売掛金しかない個人事業主やフリーランスの方は、利用可能額の下限が低い会社または、少額取引に特化したファクタリング会社を選びましょう。

事前に個人事業主の取引に対応しているか、利用可能額の下限などを確認しましょう。

オンライン完結の可否

個人事業主向けのファクタリング会社は、オンラインで手続きが完結する場合が多いです。

オンライン完結であれば、店舗に出向く必要がなく、時間や場所を選ばずに手続きができます。

ただし、すべてのファクタリング会社がオンライン完結に対応しているわけではありません。

利便性を重視したい方は、事前にオンライン完結に対応しているか、対応可能な時間帯などを確認しましょう。

オンラインで必要な書類や手続きの流れも事前に確認しておくとスムーズです。

契約形態

契約形態は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。

個人事業主が利用できるのは、基本的に2社間ファクタリングです。

2社間ファクタリングは、売掛先への通知が不要のため、取引先にファクタリングの利用を知られたくない場合におすすめです。

ただし、3社間ファクタリングに比べて手数料が高い傾向があります。

少額の売掛債権に対応している優良ファクタリング会社3選

それぞれのファクタリング会社に特徴があるため、自分にはどのような業者が合っているのか確かめてみましょう。

• ビートレーディング
• QuQuMo
• アクセルファクター

1位：ビートレーディング

ビートレーディングは最短2時間で入金してもらうことができ、債権買取額に下限も上限もないという大きな特徴があります。

会社の規模にあった金額を調達できるため、数万円〜数十万円などの少額を今すぐ欲しいという企業・個人事業主におすすめなファクタリング会社です。

2社間・3社間ファクタリングや個人事業主対象のファクタリングも行っているため、月間約1,000社が利用するなど、主に今すぐに資金を調達したいという法人に人気となっています。

契約はオンラインと対面のどちらも選ぶことができますが、オンラインの場合であれば即日で入金をしてくれるため、今すぐお金が欲しい経営者の方はクラウドサインで契約をしましょう。

2位：QuQuMo

QuQuMoは最速2時間での入金に対応しているファクタリングサービス。

必要情報と買取対象となる請求書をオンラインで申請し、クラウドサインで契約するだけなので、完全にオンラインで入金まで完結します。

買取金額上限なしで、少額から高額まで対応してくれる上に、債券譲渡登記の設定も不要なので履歴に残ることがありません。

しかし、他のファクタリング会社で対応していることが多い3社間ファクタリングはQuQuMoでは対応していないため注意が必要です。

3位：アクセルファクター

原則即日入金を方針として掲げるアクセルファクター。

501万円以上のファクタリングは手数料が2％〜と、他のファクタリングサービスと比較しても割安と言えるでしょう。

支払いサイクルが長い場合や工事未完などで請求書が発行できない場合でも、アクセルファクターなら買い取ってくれる可能性も高いため、まずは一度相談してみましょう。

原則としては債権譲渡登記が必要ですが、状況によっては債権譲渡登記なしで買取対応をしてくれることもあるため、債権譲渡登記なしを希望の場合はその旨を伝えましょう。

少額利用OKのファクタリング会社を利用する時の注意点

少額利用OKのファクタリング会社を利用する時の注意点は、下記の通りです。

• 個人間取引は利用できないケースが多い
• 手数料の上限を確認する
• 悪質なファクタリング会社もいる
• 償還請求権の有無を確認する

次項で、それぞれの注意点について詳しく解説します。

個人間取引は利用できないケースが多い

ファクタリングの利用者が個人事業主であっても、売掛金の発行元が個人事業主の場合、利用できないことがあります。

ファクタリング会社は取引の信頼性と安定性を重視するため、売掛金の債務者が企業や法人であるものを主な対象としています。

これは、個人顧客からの売掛金と比較して、企業間の取引の方が支払い能力や支払い履歴が明確であり、債権の回収リスクが低いと判断されるためです。

個人事業主の方が消費者相手の取引で発生した売掛金についても、同様の理由から買取を拒否されることがあります。

個人顧客からの売掛金が多い場合は、ファクタリング以外の資金調達方法（ビジネスローンや助成金など）を検討しましょう。

手数料の上限を確認する

ファクタリングの手数料は、会社によって異なります。

そのため、契約前に必ず手数料の上限額を確認し、複数の会社を比較検討することが大切です。

特に、個人事業主の方がファクタリングを利用する場合、一般的に法人よりも手数料が高めに設定される傾向があるため、注意が必要です。

手数料に上限設定がない場合、売掛金額や取引期間によっては想定以上の高額な手数料が発生する可能性があります。

したがって、手数料上限額または上限率が明示されている業者を選べば、資金調達コストの予測可能性が高まります。

また、ファクタリング会社によっては、段階的な手数料体系を採用しているケースもあるでしょう。

この場合、各ランクにおける手数料の上限金額を事前に確認し、自身の売掛金額がどのランクに該当するかを把握しておくことが重要です。

合わせて、複数回の分割払いや期間延長時の追加手数料に関する上限設定の有無についても確認しておくと良いでしょう。

悪質なファクタリング会社もいる

ファクタリング会社の中には、悪質な業者もいます。

悪質な業者は、法外な手数料を請求したり、契約内容を曖昧にしたりすることがあります。

そのため、事前にインターネットなどで評判を調べ、信頼できる会社を選びましょう。

例えば、金融庁に登録されている正規のファクタリング会社を選ぶことで、悪徳な業者との契約を避けられます。

貸金業登録の有無については、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。

また、契約前に契約内容をよく確認し、不明な点については事前に質問をしておきましょう。

償還請求権の有無を確認する

償還請求権とは、売掛先の倒産時にファクタリング会社が利用者に売掛金の買い戻しを求める権利です。

一般的に優良なファクタリング会社では、償還請求権がある契約はありません。

そのため、償還請求権のある契約の場合は、悪質な業者の可能性が高いです。

償還請求権の有無については、契約書で確認ができます。

もし記載がない場合は、契約前に必ず質問して償還請求権の有無を確認しておきましょう。

少額でも「審査なし・100パーセント通る」ファクタリング会社はない

ファクタリングは、売掛金を現金化する資金調達方法ですが、「審査なし」や「100パーセント通る」といった謳い文句には注意が必要です。

そのようなファクタリング会社は、存在しないと考えた方が良いでしょう。

審査なしのファクタリング会社がない理由

売掛先の破綻は、ファクタリング会社にとって大きな損失となる可能性があります。

ファクタリング会社は、債権未回収のリスクを回避するために、売掛先の信用情報や支払い能力を事前に審査しています。

そのため、審査がないファクタリング会社は、闇金など違法な業者の可能性が極めて高いです。

そのような業者を利用すると、法外な手数料を請求されたり、個人情報を悪用されたりする可能性があります。

審査によっては手数料が高くなったり、入金までの期間が長くなったりする可能性はありますが、安全な取引のためには必要な手続きだと思いましょう。

信頼できるファクタリング会社を選ぶポイント

信頼できるファクタリング会社を選ぶためには、下記の3つのポイントを確認しましょう。

• 実績をしっかり公開している
• 会社情報をしっかり公開している
• 口コミが良い

ホームページに必要な情報が掲載されているか、口コミで良い評判があるかなどを確認することは、ファクタリング会社を選ぶうえで重要な判断材料となります。

ファクタリング会社のウェブサイトを隅々まで確認し、必要な情報が掲載されているかチェックしましょう。

口コミサイトや比較サイトも参考に、複数の情報を照らし合わせて判断することが大切です。

少額でのファクタリングでよくある質問

少額でのファクタリングでよくある質問は、下記の通りです。

• 土日でも個人事業主が利用できるファクタリングはある？
• 給与ファクタリングは違法？
• 他社利用中でもほかのファクタリング会社を利用できる？
• 請求書のみで利用できるファクタリング会社はある？
• 審査が緩いファクタリング会社はある？

次項で、それぞれの質問に回答していきます。

土日でも個人事業主が利用できるファクタリングはある？

土日も営業しているファクタリング会社はありますが、数は限られています。

そのため、土日祝日に利用したい場合は、事前に各社の営業日を確認しておきましょう。

また、銀行のシステム上、土日祝日の振込は翌営業日の着金となる場合があります。

即日入金が必要な場合は、振込先の銀行口座が土日も対応しているかについても確認しておきましょう。

給与ファクタリングは違法？

給与ファクタリングは違法です。

給与ファクタリングとは、給料を担保に現金を受け取る行為であり、貸金業法に違反する違法な取引です。

法外な手数料を請求されたり、個人情報を悪用されたりするリスクがあります。

そのため、給与ファクタリングは絶対に利用しないようにしましょう。

他社利用中でもほかのファクタリング会社を利用できる？

異なる売掛債権であれば、複数のファクタリング会社を同時に利用することは可能です。

しかし、同一の売掛債権を複数社に売却する行為は二重売却となり、詐欺罪に該当する違法行為です。

多くのファクタリング会社は審査で他社利用状況を確認しており、過剰な多重利用は審査落ちや手数料の上乗せにも繋がります。

そのため、複数社を利用したい場合は、資金繰り計画を踏まえた適切な範囲内で行いましょう。

請求書のみで利用できるファクタリング会社はある？

請求書のみで利用できるファクタリング会社は、基本的にないと考えた方が良いでしょう。

ファクタリング会社は、売掛債権が本当に存在するものなのか、信頼できる売掛先なのかを判断する必要があり、請求書だけで確認するのは難しいのです。

そのため、請求書以外にも、売買契約書や発注書などの書類が必要になるのが一般的です。

請求書のみで利用できるファクタリング会社は、悪質な業者の可能性があります。

もし利用を検討しているのであれば、必要書類の少なさだけでなく、口コミや会社情報などをしっかりと調べたうえで判断しましょう。

審査が緩いファクタリング会社はある？

ファクタリング会社は、売掛先の信用情報を確認するために審査を行うのが一般的です。

審査が緩い会社も存在しますが、審査がない会社は違法な業者の可能性が高いです。

そのため、審査がない、または極端に緩いファクタリング会社は利用しないようにしましょう。

少額でも利用できるファクタリングで資金繰りを見直そう

ファクタリングは、銀行融資やカードローンとは異なり、信用情報に影響を与えずに資金調達が可能です。

審査が柔軟な会社も多く、最短即日で入金してくれる会社もあります。

少額の売掛金でも利用できる会社を選べば、個人事業主の方でも資金繰りの改善に役立てられるでしょう。

しかし、利用にはいくつか注意しなければいけない点もあります。

ファクタリングを利用する際は、複数の会社を比較し、信頼できる会社を選びましょう。

手数料や入金までのスピードだけでなく、契約内容や会社の信頼性も確認することが重要です。

ぜひ本記事を参考に、ファクタリングへの理解を深め、資金繰りの改善に役立ててください。