つなぎ資金、どこで調達できる?仕組みから融資を成功させるまでの5つのコツ

登録日:2018.10.4  |  最終更新日:2020.1.9



会社経営や自営をしていて困るのは、急に大きな支払いが必要になるときです。支払いが滞ってしまうと経営難に陥ってしまうこともあります。そんなときに必要な「つなぎ融資は」どこでどのように受けられるのでしょうか。

ここでは、銀行で融資を担当して11年の筆者が、確実に融資を成功させるコツや、つなぎ資金の仕組みを紹介します。この記事をしっかり読めば、必ず資金調達できる方法が見つかります!


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■つなぎ資金とは?調達方法はどうすればいい?

「つなぎ資金」とは、短期的な運転資金のひとつです。突然まとまった金額を支払う必要があるとき、定期的に受けている融資では足りなかったり、入金の予定があっても支払期日に間に合わなかったりしたとき、必要な資金です。

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このつなぎ資金を調達する方法が「つなぎ融資」です。審査に時間がかかる一般的な融資では必要なタイミングで融資を受けられません。そのためつなぎ融資としてお金を借入れる場合には、短期間で融資を受けられる方法を探す必要があります。

つなぎ融資で大事なのは、確実に調達するために、つなぎ資金のメリットとデメリットを把握することです。

つなぎ資金のメリット

主なメリットは3つあります。

①スピーディーな融資で期日までに支払いが完了できる

つなぎ融資は、申込みから審査、借入までがスピーディーです。そのため、支払期日が迫っていても、支払いを間に合わせることができます。

支払いが滞ってしまえば、長年付き合いのある大事な取引先や従業員の信頼を失う可能性があり、経営状況が悪化するかもしれません。それを回避できます。

本来は通常受けている長期融資の範囲内で経営すべきですが、突然生じる支払いにより余裕がなくなり、経営判断を誤ってしまうと大変です。早期解決できるつなぎ資金を得られれば、心のゆとりを取り戻すことができ、正しい判断を下し、通常運転可能な状態になります。

つなぎ資金で経営悪化を回避できれば、金融機関からの信頼も高まります。うまく資金繰りできていることが証明できれば、通常の融資金額が増える可能性もあるでしょう。

②保証人、担保が必要ないケースが多い

つなぎ資金を融資する金融機関などの場合、原則として保証人や担保を必要としないところが多いです。一般的な長期融資では、審査時に保証人や担保の調査をしっかり行うため、融資までに時間がかかります。

しかし保証人と担保が必要ない場合、審査のハードルは比較的低く、資金調達しやすいというメリットがあります。

貸金業法改正後から、銀行のグループ会社(銀行系消費者金融)は大幅に増えており、つなぎ資金を短期融資する金融機関の中には、即日融資をしてくれるところもあるほどです。

改正前より貸付条件が緩くなり、低金利で融資を行うところも増えました。つなぎ融資を受けるハードルが下がったため、安心感を得られるメリットもあります。

③金融機関からの信頼回復、関係の改善が期待できる

前述しましたが、つなぎ融資により経営難を回避して経営状態が良くなった場合、銀行などの金融機関から信頼され、関係性も改善できます。大手だけでなく、銀行など慎重かつ細かい審査を行う金融機関の場合、支払いが滞っていないかを必ず確認します。

支払いが滞る回数が多かったり、短期間で支払いが滞ったりしていると、信頼関係が崩れて関係が悪化するかもしれません。

銀行などから定期的に長期融資を受けているなら、支払期日に必ず間に合うようにしなければなりません。滞れば次回の融資時で審査が通らなくなる可能性もあるため、確実に支払いができる場合につなぎ融資を利用することが大切です。

つなぎ融資を受けて支払いもスムーズに完了できれば、問題視される心配はありません。金融機関とも良好な関係を続けていけるでしょう。

つなぎ資金のデメリット

主なデメリットは3つあります。

①金利が高め

つなぎ資金を受けられるつなぎ融資は、比較的審査がスムーズに通るメリットがある一方、金利が高い傾向にあります。低金利で運用資金などを調達している人は、高い金利の返済で損をしている感覚になるかもしれません。

しかし、入金後すぐに返済できる金額の融資なら、あまり問題にはならないでしょう。また、なるべく低金利のところから融資してもらえるよう検討すれば、経営にも大きく影響しないはずです。

②必ず審査が通るわけではない

つなぎ融資を行う金融機関の場合、審査基準を比較的低く設定しています。しかし、どのようなケースでも審査が通るわけではありません。赤字経営が続いていたり、複数の融資を受けていたりする会社は、返済能力を厳しく審査されます。

つなぎ資金のために融資を受けるなら、借入先をきちんと比較検討してから申込まないと、融資の見込みが外れる可能性もあります。

③つなぎ資金の返済ができないと、また借入する可能性も

入金されるまでのつなぎ資金として融資を受けたお金の返済期日が迫ったとき、入金額では不足するという事態も起こり得ます。その際、またつなぎ資金の調達が必要になるかもしれません。

短期間で借入を繰り返すと、金融機関からの信用を失う可能性があるため、注意が必要です。

つなぎ資金のメリット

  • 短期間で融資を受けられる
  • 保証人や担保が不要なケースが多い
  • 金融機関と信頼関係を築ける

つなぎ資金のデメリット

  • 金利が高め
  • 100%審査が通るわけではない
  • つなぎ資金を繰り返す危険性がある

つなぎ資金にはメリット・デメリットの両面があります。つなぎ融資を利用する際には、メリット・デメリットをしっかり検討したうえで判断することが大切です。会社経営で大きなダメージを受けない最善の方法を見つけてください。

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つなぎ資金の調達方法とは?

つなぎ資金を調達する方法は主に5つです。それぞれどのように受けることができるのか解説しましょう。

①ビジネスローン

保証人も担保も不要で融資を受けられるローンで、「事業者ローン」と呼ばれることもあります。必要書類として直近2~3期分の決算書が必要なケースがあるため、起業時の資金調達には不向きですが、つなぎ資金にはぴったりなローンです。

ただし、赤字決算だと審査が通らない場合があります。また、法人だと代表者の連帯保証が必要になるため、ハードルはやや高めと感じる人もいるかもしれません。

ビジネスローンを行っているところは、銀行ノンバンクが主です。カードを使えたり、ATMで出金できたりするケースが多く利便性が高いといえるでしょう。ただしノンバンクは金利が高めで、10%を超えるところがあるため注意が必要です。

メリット

  • 保証人や担保は原則不要
  • 利便性が高い

デメリット

  • 2~3期分の決算書が必要
  • 法人の場合、代表者が連帯保証人になる
  • ノンバンクの場合、金利が髙い

ビジネスローンは、銀行からの信頼度が高い会社に向いているつなぎ融資の方法です。気軽に入出金ができますが、気軽さに振り回されないように注意が必要です。

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②不動産担保貸付

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その名の通り、不動産を担保にして融資を受ける方法です。明確な担保があるため審査が通りやすく、高額融資も受け入れてもらいやすいといわれています。返済期間が長い場合も多く、安心感があります。

ただし、手続きに時間を要すること、登記のための諸費用や手数料が発生することなど、手間がかかるのが難点です。ほかの方法よりスピーディーさに欠けるつなぎ融資といえます。

メリット

  • 高額融資が受けやすい
  • 返済期間が長い

デメリット

  • 手続きに時間がかかる

③手形貸付

不動産担保貸付は、不動産を有している場合に適しています。ただし時間がかかる場合が多いため、支払期限が迫っている場合には、ほかの融資を探す方が無難です。

とにかく急ぎたいときに使える方法です。自社の手形を振り出したものを担保に融資を受ける仕組みです。自社手形のため準備が早く済むうえ手続きが簡単で、つなぎ資金に向いているといえます。

手形貸付に対応しているのは、銀行ノンバンクです。銀行への返済期間は平均6~12ヶ月くらいで、ノンバンクは約3年です。短期間で返済する必要があるため、確実に入金がある場合など、返済見込みが高い状態で借りるようにするとベストです。

メリット

  • スピーディーに融資を受けられる

デメリット

  • 返済が短期間

手形貸付は、すぐにお金が欲しいときに便利な方法です。一方で返済期間が短いため、入金の見込みがあること前提の方法といえます。

④手形割引

手形割引とファクタリングの違い−不渡りと審査問題を同時に解決

取引先から回収した受取手形を金融機関に裏書譲渡し、割引手数料を差し引いたお金を受取る方法です。金利がどのくらいになるかは、手形の振出人の信用力によって異なります。

手形専門業者に裏書譲渡する場合、割引手数料が割高になることが多いですが、短期間で現金化できるメリットがあります。

ただし、割引に出した手形が不渡りになってしまった場合、裏書人である自社に業者への支払義務が生じるため、注意が必要です。ややリスクが高い方法であるため、慎重に検討しましょう。

メリット

  • スピーディーに融資を受けられる

デメリット

  • 割引手数料がかかる
  • 不渡りとなった場合、自社に支払い義務が生じる

すぐに現金化できるため、支払期日が迫っている場合に有効な方法です。ただしその分リスクがあるため、それをしっかりとわかったうえで取引するようにしましょう。

⑤ファクタリング

ファクタリングの仕組みを図解で解説【トラストアゲイン】

中小企業の経営者をはじめとして、起業家などの間でも注目されているつなぎ資金の調達方法がファクタリングです。ファクタリングは確定している売掛金をファクタリング会社に売却することで資金調達をする仕組みで、手続きが簡単という魅力があります。

ファクタリングを利用すると資金繰りの改善にもつながります。経営状態が良好になれば金融機関からの信用度も上がるというメリットも期待できます。

ファクタリングには、主に2種類の方法があります。売掛先にファクタリングの利用を知られずに済む方法(2社間ファクタリング)と、ファクタリング会社が売掛先から直接回収する方法(3社間ファクタリング)です。

2社間ファクタリングの手数料は6~30%くらいと相場は高めですが、3社間ファクタリングの場合は手数料が安く、相場は1~5%くらいです。

ファクタリングの手数料は、一般的な融資を受ける場合の金利とは異なり、売却金額から手数料を引いた分を受取ります。

たとえば、手数料10%で100万円の売掛金ファクタリング会社へ売却した場合、受取る金額は10%引きの90万円となります。

メリット

  • 資金繰りが改善できる
  • 手続きが簡単

デメリット

  • 手数料がかかる

ファクタリングは、売掛金がある場合に利用できるつなぎ融資の方法です。確実に入金されるお金がある場合には効果的な融資といえます。

このように、つなぎ資金の調達方法はさまざまです。いずれの方法もメリット・デメリットがあるため、比較検討して選択してください。特にデメリット面は経営を左右しかねないものなので、しっかり理解することが大切です。

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ではここからは、つなぎ融資を受けるためのコツをご紹介していきます。

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■【つなぎ資金調達のコツその1】つなぎ資金の調達方法について知識を深める

つなぎ資金を調達するなら、融資を行う金融機関や企業はどのくらいあるのか、金利や手数料はどのくらい違うのかなど、さまざまな知識を深めることが大切です。知識を増やす際のポイントを3つ紹介しましょう。

①資金調達の方法がいくつあるか、特徴の違いは何かを理解する

つなぎ資金を調達する主な方法を5つ紹介しましたが、それ以外にも融資を受けてつなぎ資金にする方法はあります。それぞれの融資の特徴をしっかり把握してから、融資を受けるようにしましょう。

つなぎ融資を比較するためには、多くの情報を収集する必要があります。今回まとめている記事のように、つなぎ資金に関するさまざまなタイプの記事を読んだり、経営書から学んだり、融資に詳しい専門家に相談したり、積極的に動くことが大切です。

②自社の問題解決に最適な資金調達方法を見極める

つなぎ資金が必要な理由は人それぞれです。自社が抱える問題を解決し、今の状況を改善するのにぴったりな融資を見つけることが大切です。

自社の経営状況が好調な場合、選択肢は多くなるでしょう。しかし、入金予定があったとしても運転資金が不足しそうだったり、売上が伸び悩んでいたりしている場合は、選べる融資は限られてしまいます。会社の現状、問題点を把握したうえで融資先を検討しましょう。

③ファクタリングの知識を身につける

つなぎ資金の調達方法で紹介したファクタリングを詳しく知らないという人は、情報を集めて知識を身につけると、今後の経営にも役立ちます。

ファクタリングの特長を活かせば、ほかの融資と掛け合わせて資金繰りを改善したり、大きな融資を受けたりすることも可能です。すぐに大きな額が必要な場合は、複数の融資方法を組み合わせることも検討してみてください。

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■【つなぎ資金調達のコツその2】何に使うのかを明確にする

つなぎ資金は何に使うのかが明確なケースがほとんどですが、支払件数が多かったり、多種多様な目的のために必要だったりすると、使途が不透明になってしまうことがあります。

改めて使い道を明確化することで、どこから融資を受けると最適かわかり、融資金額の過不足を防ぐことができます。

つなぎ資金を融資する金融機関の中には、資金使途をしっかり確認するところがあります。フリーローンのような融資商品は目的を明確にしなくても融資を受けられますが、銀行などは査定するうえで必ず確認するため、詳細な目的を明らかにしておきましょう。

主な使途目的としては「運転資金」があります。収支にズレが生じたときのつなぎ資金、臨時的に納税・賞与資金が発生する時期の不足金を補うつなぎ資金などが、運転資金の中に含まれます。

また「設備資金」も使途目的のひとつです。この目的の場合、銀行などの金融機関は必要書類の提出を求めます。設備や什器類の発注書、請求書などを提出し、その後の投資効果があったかも確認します。

決算書や月次試算表の提出もあり、手間と時間を要するため、時間的にやや余裕があるときの使途目的です。

ちなみに、資金使途がはっきりしなければ受けられない融資の場合、申込み段階の目的と違う目的で資金を使うと、違反行為になります。

会社名義の融資金を個人で使ったり、運転資金を名目に赤字補てんをしたりといった行為は、信用を失うだけでなく、次回の融資も受けられなくなるため、絶対にしないようにしましょう。

■【つなぎ資金調達のコツその3】きちんとした返済計画を立てる

短期融資であるつなぎ資金は、長期融資よりも利息の負担は少なくなりますが、一括返済になる場合も多いです。返済計画をしっかりと立てて、返済できる根拠を明らかにすることで、つなぎ資金が調達しやすくなります。

具体的には、取引先との契約内容などを、融資を受けたい機関に提示することです。売掛金が確実にあることが示せる物証があれば、融資を受けやすくなります。入金される時期が明確に記載されている書面もあると良いでしょう。

■【つなぎ資金調達のコツその4】担保を用意する

つなぎ資金の調達方法のひとつである不動産担保貸付の場合、必ず担保が必要です。不動産担保貸付を行う機関の中には、融資の申込みから融資実行まで最短2~3営業日というところもあるため、不動産を有している場合に適した方法です。

不動産担保貸付の場合、信用情報よりも不動産の担保の価値が重要視される傾向があります。不動産価値が高いものを持っているなら、銀行などの金融機関は貸倒れリスクを避けられるメリットがあるため、スムーズに資金調達ができます。

ただし、返済が不可能となった場合は、担保に入れた不動産を売却しなければなりません。担保を用意した場合のデメリットを考慮して、利用するようにしましょう。

■【つなぎ資金調達のコツその5】ほかの金融機関や調達方法と比較する

つなぎ融資を行う金融機関はたくさんあります。それぞれの特徴、利用する条件、金利、手数料などを比較することで、自社にマッチする資金調達ができます。

特徴の違いだけでなく、先ほど紹介したメリット・デメリットの比較も重要なポイントです。基本的にはデメリットよりメリットの方が多い資金調達方法を選択しますが、融資条件をクリアできない場合は、デメリットが大きい方法を選択せざるを得ない場合もあります。

至急資金が必要な状態になると、メリット・デメリットを判断しにくくなることがありますが、デメリットの内容をきちんと把握することで、よりリスクを回避できる方法を見極めましょう。

また、融資されるまでの時間も比較が必要です。金融機関によって融資までの時間は異なります。支払いに間に合うかどうかがポイントとなるため、ギリギリ間に合うものではなく、余裕を持って支払期日までに融資を受けられるところを見つけましょう。

さらに手続きが簡単か面倒かも比較対象となります。必要書類が多かったり、役所などから取寄せる書類が多かったりすると、申込むまでの準備が必要です。借入先を検討する際は、準備時間のことも比較しましょう。

■調達方法を比較して、確実につなぎ資金を調達しよう!

つなぎ資金をスムーズに調達するためのコツを5つ紹介してきました。

つなぎ融資は、はっきりした使途目的を持ち、返済可能な証拠を明確化し、融資を行う金融機関や資金調達方法の違いを比較検討することが大切です。それらをすべてやり遂げることで、自社に合ったつなぎ資金の調達方法を見極めることができます。

つなぎ資金の仕組みを理解し、つなぎ融資をしてくれる金融機関について、さらに詳しく調べたり学んだりしながら、最適なつなぎ融資を見つけましょう。

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労働政策全般 |厚生労働省

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労働 | 外務省 – Ministry of Foreign Affairs of Japan

JFBA日本弁護士連合会

法テラス 公式ホームページ

労働(法テラス)

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金融庁

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