3%~5%金利が下がる!おまとめ・借り換え専用カードローンの審査を100%通す5つの評価ポイントとは

登録日:2018.11.9  |  最終更新日:2018.11.9

返済の元本がなかなか減らない…

複数の場所から借入しており、管理や対応が面倒くさい…

このような悩みを解決する商品が、「おまとめ・借り換え専用カードローン」と呼ばれるローンです。

特に多重債務を抱えている方は、おまとめローン・借り換え専用ローンを利用することで、返済総額を減らせる可能性があります。ただし、申し込み時には審査が実施されるため、事前の審査対策は必須と言えるでしょう。

そこで今回は、おまとめローン・借り換え専用ローンの審査ポイントを分かりやすくまとめてみました。初めて利用する方でも、この記事を読めば十分な審査対策を確実に立てられます。

自身の状況を意識しながら、最後まで読み進めていきましょう。


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■そもそも、おまとめローン・借り換え専用ローンとは?

「おまとめローン・借り換え専用ローン」の2つは、同じような意味合いで使われることもあります。しかし、厳密には以下の通り、商品としての特徴には少し違いが見られます。


・おまとめローン
複数の借金を一本化できる商品。
・借り換え専用ローン
現在の借金よりも、低金利が採用されることで返済総額を減らせる商品。


〇おまとめローン


(出典:ココを抑えれば大丈夫!おまとめローン審査通過の極意 | アトムくん)


〇借り換え専用ローン


(出典:住宅ローンの借り換えとは?)


金融機関によっては、両方の特徴を兼ね備えた商品を提供しています。また、金融機関・商品ごとに借入条件は大きく異なるので、その点に注意しながら情報収集を進めることが大切です。

いずれのローンにも共通しているポイントは、主に以下の2点。


①一般的なローンに比べて、金利が低めに設定されている
②返済期間が長めに設けられている


①については、後述で詳しく解説するためここでは省略します。

②の返済期間については、商品によっては10年以上に設定されていることもあるので、余裕を持った返済計画を立てやすい商品と言えるでしょう。


メリット
デメリット

・返済総額を抑えられる

・返済期間が長めに設定されている

・債務者を対象としているため、借金があっても利用できる

・返済を一本化できるため、手間を省ける

・必ずしも返済負担が軽減するわけではない

・一般的なカードローンに比べて、審査がやや厳しい

・返済不能になると、再び多重債務に陥るリスクがある


おまとめローン・借り換え専用ローンには上記のような特徴があるため、主に以下に該当する方が多く利用しています。


・複数の金融機関から借入をしている
・利息の負担が大きく、返済をしても元金が減らない…
・返済日のタイミングが悪く、毎月の返済に困ってしまう


ただし、全ての商品で返済負担が軽減されるとは限らないので、利用前にはきちんとシミュレーションをしておきましょう。


〇おまとめローン・借り換え専用ローンの申し込み方法は?

また、おまとめローン・借り換え専用ローンをスムーズに利用するためには、申し込み方法も確認しておくべきです。そこで以下では、申し込み~利用までの流れを簡単にまとめてみました。


①申し込みをする
②審査が実施される(銀行系では仮審査も受ける)
③審査結果の連絡
④契約を交わす
⑤契約時の金額が入金される
⑥そのほかの金融機関に返済をする


上記①の申し込み方法については、商品ごとに違いが見られます。以下のように、申し込み方法によってもメリット・デメリットは変わってくるので、その点も意識して商品を選ぶようにしましょう。


申し込み方法
メリット
デメリット
WEB(ホームページ)

・自宅から申し込める

・郵送によるラグが発生しない

・時間がかかる
電話

・質問しながら手続きができる

・ネットが苦手な方でも問題ない

・時間がかかる

・郵送が必要になる

店舗

・商品によっては、その場ですぐにローンカードを受け取れる

・ネットが苦手な方でも問題ない

・店舗に出向く必要がある

・営業されていない日もある

郵送

・自宅から申し込める

・ネットが苦手な方でも問題ない

・時間がかかる
無人契約機

・商品によっては、その場ですぐにローンカードを受け取れる

・ネットが苦手な方でも問題ない

・店舗に出向く必要がある


なお、融資が実行された後には、ほかの金融機関に対してすぐに返済することをおすすめします。



(出典:アコムのおまとめローンの申込み方法と返済方法を紹介!|ナビナビキャッシング)


返済が遅れると思わぬトラブルが発生したり、多重債務に陥るリスクが上がったりするので、可能な限り早めに返済対応をするようにしましょう。


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■おまとめローン(借り換え専用ローン)では、どれくらい金利が下がる?

では、おまとめローン・借り換え専用ローンを利用すると、金利や返済総額はどれくらい下がるのでしょうか?現在の借入状況、利用する商品によっても変わってきますが、大体の目安を把握するために、以下では具体例をひとつご紹介していきます。


〇おまとめローン・借り換え専用ローンの具体例

まずは分かりやすく説明するために、1社から借入をしているケースをご紹介します。例えば、現時点で以下の借入が発生しているとしましょう。


・A社からの借入

借入金額
100万円
金利
18.0%
返済期間
24ヶ月(2年間)
返済方法
元利均等返済


実際の商品と比較するために、西日本シティ銀行で提供されている「NCB おまとめローン(無担保型)」を利用したと仮定します。NCB おまとめローンの概要は、以下の通りです。


・NCB おまとめローンの概要

借入限度額
500万円
金利
年4.5%~年15.0%
返済期間
6ヶ月~15年
返済方法
元利均等返済

NCB おまとめローン(無担保型) | かりる | 西日本シティ銀行


では、A社からの借入(100万円)を「NCB おまとめローン」を使って、同じく24ヶ月の返済期間で借り換えた場合の返済総額を見てみましょう。



返済総額
利息
A社に返済する場合
1,198,178円
198,178円
借り換えをした場合(最高金利)
1,163,680円
163,680円
借り換えをした場合(最低金利)
1,047,547円
47,547円


上の表を見て分かる通り、最高金利である15.0%が適用された場合であっても、返済総額には約3万円の差が生じています。最低金利が適用されると、実にその差は約15万円。

金利が数%低いローンに借り換えるだけで、一気に返済総額が減ったことが分かります。


〇一般的なカードローンとおまとめローンの金利差は?

上記では具体例をご紹介しましたが、中には「全てのおまとめローンが、お得になるとは限らないのでは?」と感じている方もいることでしょう。そこで以下では、主なおまとめローン・借り換え専用ローンの金利をまとめてみました。


金融機関・商品名
金利
じぶん銀行/カードローン
2.2%~17.5%
みずほ銀行/カードローン
2.0%~14.0%
イオン銀行/フリーローン・目的型ローン
3.8%~13.5%
愛媛銀行/ひめぎんおまとめローン
5.8%~14.5%
東京スター銀行/スターワン乗り換えローン
12.5%


一般的な消費者金融のカードローンは、最高金利が18%前後に設定されています。この数値を上の表を比較してみると、消費者金融のカードローンで借入をしている場合は、おまとめローンを利用したほうがお得になりやすいと考えて良いでしょう。

ただし、商品ごとに実際の適用金利は異なるので、「お得になるかどうか?」は慎重に判断して下さい。


〇専用ツールでシミュレーションをしよう!

おまとめローン・借り換え専用ローンの利用前には、借り換え前・借り換え後のシミュレーションが必須です。しかし、細かい計算を必要とするケースもあることから、「数字に弱くて分からない…」と悩んでいる人は少なくありません。

そこで活用したいものが、全国銀行協会が提供している「ローン借り換えシミュレーション」です。


ローン借り換えシミュレーション - 全国銀行協会


この専用ツールは、現在の借入状況と借り換え後の状況を入力するだけで、返済総額の違いを自動で計算してくれます。計算結果はあくまでも目安となりますが、誰でも無料で利用できるツールなので、ぜひ活用してみて下さい。


おまとめローン・借り換え専用ローンはお得になるケースが多いと言えますが、申し込み時には必ず審査が実施されます。この審査に通過しないと、そもそも借り換えをすることはできませんし、審査結果は適用される金利にも影響を及ぼします。

そこで次からは、審査を100%通す評価ポイントをご紹介していきましょう。


■【おまとめローンの審査ポイントその1】借入の件数をできるだけ減らしておく

ローンを提供する金融機関は、申込人の借入件数が多いほど「返済能力が低い」と判断します。そのため、現時点での借入のうち、可能なものについては事前に完済をしておきましょう

ただし、借入件数を減らすために無理をするべきではありません。生活資金を失うと、さらに融資が必要となる可能性がありますし、おまとめローン・借り換え専用ローンの返済資金も残しておく必要があるためです。

したがって、今後数ヶ月間の生活資金や返済資金を計算した上で、借入の件数を減らすようにしましょう。借入金額ももちろん重要ですが、件数は意外と見落としがちな点であるため、軽視しないことが大切です。


■【おまとめローンの審査ポイントその2】短期間での多重申し込みは避ける

「少しでも早く返済総額を抑えたい…」という気持ちから、一気に複数の金融機関に対して申し込みをする方も見られます。しかし、短期間で多重申し込みをすると、金融機関から「金策に走っている可能性が高い」と判断されて、悪印象を与えてしまう恐れがあります。

ローンに申し込んだ記録は個人信用情報として保管され、信用情報機関に数年間残ります。各金融機関は審査の際に、この信用情報機関から借入状況などを参照するため、多重申し込みをした情報を隠すことはできません。

したがって、まずはひとつの金融機関に絞り、その金融機関の審査対策を万全にしていきましょう。おまとめローン・借り換え専用ローンの中には、審査回答を即日~数日で得られる商品も見られるので、次の申し込みは審査に落ちてからでも遅くないはずです。


■【おまとめローンの審査ポイントその3】勤続年数が最低1年になるまで待つ

勤続年数は、どのようなローンであってもチェックされるポイントです。勤続年数が長いほど、安定して給料を受け取っているケースが多く、その後も同じ勤務先で働き続けられる可能性が高いためです。

商品によっても異なりますが、おまとめローン・借り換え専用ローンの審査では、最低1年の勤続年数が必要になるでしょう。1年未満の勤続では、ほとんどの金融機関で「収入が安定している」とは評価されません。

そのため、勤続年数が1年を超えていない方は、申し込み段階で勤続年数1年以上となるように「待つこと」も考えてみましょう。


■【おまとめローンの審査ポイントその4】借入残高を収入の3分の1まで減らしておく

審査で落とされる理由として、特に多いものが「融資金額の多さ」です。現時点で借入残高が多いと、必然的に多くの融資を受ける必要があるので、審査に通過できる可能性はどうしても下がってしまうでしょう。

そのため、申し込みの前には可能な範囲で、借入残高を減らしておくことが重要です。具体的な金額としては、「収入金額(年収)の3分の1」まで減らすことを計画してみましょう。

生活費や貯蓄に余裕がない場合でも、一時的に親族や知人、友人から少額の借入をするなど、少しでも借入残高を減らす努力が必要です。


■【おまとめローンの審査ポイントその5】2年以内に長期の延滞をした場合は、CICに加盟していない金融機関を選ぶ

ローンの利用状況や返済状況は、信用情報機関に数年間保管されます。そのため、直近で金融事故を起こしている場合には、基本的におまとめローン・借り換え専用ローンを利用することはできません。

中でも起こりがちな金融事故が、「長期の延滞」でしょう。返済資金が尽きてしまい、「どうしても返済できない時期があった…」と悩んでいる人もいるはずです。

ただし、起こした金融事故が長期の延滞だけであれば、「CIC」に加盟していない金融機関を選ぶ方法で、審査に通過できる可能性があります。



(出典:信用情報機関の役割|CICとは|指定信用情報機関のCIC)


CICには、1ヶ月ごとの返済状況が2年間保管されます。そのため、2年以内に長期の延滞をしている場合、CICに加盟している金融機関からは、原則として融資を受けることができません。

しかし、ごく一部ではあるものの、CICに加盟していない(=CICの情報を参照しない)金融機関も存在します。また、あと数週間~数ヶ月で延滞から2年以上経過する場合には、申し込みの時点で「2年以上が経過するまで待つ」という方法も、選択肢に含まれるでしょう。


■現在の返済状況と各ローンをきちんと比較しよう!

いかがでしたでしょうか?

おまとめローン・借り換え専用ローンは、多重債務者の返済負担を減らし、返済の管理も楽にする商品です。しかし、全ての商品がお得になるとは限らないので、現在の返済状況と各商品をきちんと比較するようにしましょう。

また、事業資金の融資を検討している方には、以下のページも読んでおくことをおすすめします。


【最新2019】ビジネスローン33選!法人・個人も即日で借りれる事業者ローンまとめ|Founder

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