カードローンの審査を通す7のコツ！今すぐ100万円のお金を借りれる※限度額100万円

登録日：2018.10.19  ｜  最終更新日：2023.9.27

カードローンはお金がない時に便利な商品ですが、誰でも審査に通るわけではありません。特に、無職の方だと審査に通りにくくなってしまいます。審査に通るか不安な方も、この記事を見ることでカードローン会社の審査項目が明確にわかります。カードローンを借りる時に失敗しないための知識をつけましょう。カードローンの審査項目を満たしていれば、100万円以上の借入も可能です。

借入先を間違えてしまうと長期間、お金に苦しむことになります。本記事ではカードローン審査に通るコツ、失敗しないためのカードローンの選び方を解説しています。また、各種カードローン会社に関する解説もしているので、気になるカードローン会社の情報確認にお使いください。

この記事を読めば、カードローンの審査に通る可能性が100％上がります。

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■【カードローンの種類について】

生活費に使うカードローンの種類は大きく分けて2つに分類することができます。

消費者金融系カードローンの最大のメリットは「審査の早さ」です。逆に銀行系カードローンに比べると金利が高いデメリットがあります。審査基準はほとんど変わりませんが、銀行よりも消費者金融系カードローンの方が審査に通りやすいです。

【各カードローンの基本概要】

銀行カードローンと消費者金融カードローンの大きな違いは「審査基準」「スピード」「総量規制」です。総量規制とは年収3分の１以下の金額しかお金を貸付できない法律です。つまり、通常であれば年収600万円の方は200万以上のお金を借りることはできません。しかしこの貸金業法は「消費者金融」に適用されるため、銀行からお金を借りる場合は、年収3分の1以上の金額を借入できます。

※貸金業法とは？

 貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。 近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。 引用：貸金業法のキホン：金融庁

【銀行カードローンと消費者金融カードローンの違い】

消費者金融系カードローンの最大の魅力は最短即日にお金を借りられることです。また、会社によっては30日間の無利息サービスがあります。つまり30日という短い期間でお金を返すことができるなら、利息は0円でお金を借りられます。

■【カードローンで審査なしは存在する？】

審査なしで借りることのできるカードローンは存在しません。消費者金融や銀行を含めても、審査なしの融資は存在しないのが現状です。

審査なしで借りたいと思っている人は、以下の理由が多いです。

• 今すぐお金が必要で急いでいるから審査なしが良い

• 自分の経歴に不備があって審査なしが良い

• 多くの会社から借入しているから審査なしが良い

審査なしで借りれるところはありませんが、最短30分で借りることのできる業者もあるので、案外スピーティにお金を借りられがますよ。

■【審査なしで融資可能！は嘘？】

よくネットの広告を見ていると「審査なしで即日入金！」といった文言を見かけますが、あれは誇大広告の可能性が高いです。

そもそも貸金業法によって、カードローン業者が審査なしで融資してしまうと、業務停止などの措置を受けることになるからです。

審査なしは難しいですが、審査のスピードが早い業者は存するので、そちらを参考にしてみてください。

■【審査なしで借りれる業者は闇金】

闇金というと高金利で取り立てが怖いイメージがありますが、「審査なしだから」といって利用してしまうと、業者間で個人情報が出回ってしまう危険性もあります。なので、審査なしと謳っている業者には絶対に手を出さないようにしましょう。

そもそも審査なしで借りることができるのは、債務者から無理矢理でも取り立てを行える自信があるからです。「審査なし」などの美味しい話の裏には、必ず裏があるのです。気をつけてくださいね。

■【実質審査なし！？簡易審査は即日で審査が通る】

審査なしで借入を行うのは不可能ですが、カードローン業者の提供する簡易審査に通れば最短10秒で審査が完了することができます。

簡易審査でWebから申し込めば1時間程度で融資が完了するので、「今すぐお金が必要！」「審査なしの融資制度を探している」という人にはおすすめですよ。

■【カードローンの限度額はいくら？】

お金を借りる限度額は働いている年収、信用情報が大きく影響します。金融情報がブラックリストに登録されていると1円もお金を借りることはできません。

初回契約時の限度額について

カード会社にもよりますが、初回にお金を借りることができる限度額は制限されていることが多いです。年収300万の方が、総量規制範囲内の100万円ギリギリの審査には簡単に通りません。初回契約時は総量規制範囲の半分以下の金額を想定しておきましょう。お金を返済する実績が積み重なると限度額の枠は大きくなります。

初回申込は10万円〜50万円以内の申込が審査に通りやすいです。

年収が高くても初回借入時には限度額100万円の融資が通らないことがあります。初回融資の返済から半年以上経つと信用力が上がります。借りたお金をしっかりと返済する方の限度額は上がり、100万円以上の融資が通るようになります。（総量規制範囲内）

他社借入額が審査に影響する

他社借入額とは他の金融会社からお金を借りている総額です。例えばA社から10万円、B社から15万円、C社から30万円を借りていると、他社借入額は55万円です。他社借入額の状況によって、今回お金を借りることができる金額を算出できます。

他の金融会社の借入金額が審査に影響することを知っておきましょう。複数会社からお金を借りている人のために「おまとめローン」という返済方法を提案している会社もあります。複数会社の借入を一本化することで、金利を安く返済するためのプランです。

借りたお金を返さなければ、信用情報が悪くなります。限度額は縮小し、最終的にはお金を借りることができない状態になるので注意しましょう。

簡単解説：お金を借りられる限度額は基本的に年収の3分の1、最初の借入は50万円以下が審査に通りやすい。

■【カードローンを使う人の利用理由とは？】

ジャパンネット銀行が2013年に約3,000人のカードローン利用者を対象にした「カードローン利用目的は？」というアンケートで下記の結果が出ています。

利用者の6割以上が10万円未満の借入を行なっています。ボーナスまでの一時的な利用。お金が短期的に必要になるケースの利用が多いことがわかります。

出典：カードローン利用に関する実態・意識調査を実施｜ジャパンネット銀行

■【カードローン審査にかかる時間】

カードローンの審査時間は会社によって異なります。下記の表を参考にしてみてください。

審査時間に関しては大きな差がありません。一番大切なことは審査時間ではなく、お金が手元に来るまでの時間です。審査は１時間で終わっても、実際の融資までに１週間前後かかる銀行もあります。特に地方銀行では口座の開設が必要なこともあり、手元にお金が振り込まれるまでの時間がかかります。銀行カードローンは一番早くて翌日融資です。

銀行カードローンで融資を早めるためには、口座開設して利用している会社がカードローンを発行しているかどうかを確かめるようにしましょう。最短即日融資を希望している方はプロミス、SMBCモビット、アコム、アイフルなどの消費者金融系のカードローンがおすすめです。

簡単解説：消費者系カードローンは早くて30分以内、土日を除く最短即日審査が多い！銀行カードローンは低金利でお金を借りることができるが、審査が遅いことが多い。

■【カードローン審査の流れと審査基準とは？】

一般的に信用情報を利用した自動審査でまずは融資の可否を判断しています。カードローン審査はあなたの属性（個人情報）と信用情報を見ることになります。

審査には年齢、勤務先、収入が大きく関係します。特に【信用情報】の確認は必ず行われます。収入よりもこの信用情報が重要です。信用情報とは過去の金融サービスの利用履歴です。カードローンだけではなく、クレジットカード、住宅ローン、自動車ローンの信用情報も含まれます。

信用情報を確認した後に確認する項目は下記項目です。

基本的にこの項目の審査基準を満たしている必要があります。カードローン審査は返せる見込みがある人にしか融資の審査は通りません。

また、消費者金融系のカードローンでも審査通過率は約40％程度なので、10人いれば6人が審査に落ちています。

簡単解説：審査に問題があれば、消費者金融系のカードローンでも審査に落ちる。情報の正確性、お金を返すことができる根拠が求められる。

■【カードローン審査に通りやすい人の例】

上記のカードローン審査項目を満たしていればカードローン審査が通る可能性が非常に高いです。逆に、1点でも難点があれば審査が通る可能性が低くなります。

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【プロミスの返済シミュレーション】

10万円を借りた場合のプロミス返済シミュレーションの目安

プロミスの公式サイトは「借入審査シミュレーション」があります。試しに26歳、年収100万円、他社借入0万円で実行してみたところ、審査可能となりました。審査が不安な方は、信用情報が登録されない「借入審査シミュレーション」をお使いください。

プロミスの申込は↓こちらから利用することができます。

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SMBCモビットの申込は↓こちらから利用することができます。

■【カードローン審査を通すコツ1】借入は小額で申し込む

カードローンを申込する際に「借入希望額」を入力します。金額が小さければ小さいほど審査に通過する可能性が高くなります。総量規制が理由となり、基本的に年収3分の１以上の金額は審査に通りません。（銀行カードローンは総量規制がありません。）

初回申込は借りる会社に対して信用力がありません。限度額を上げるためには定期的な借入、返済期限を守ることが大切です。会社が設定している限度額はあくまでも、最高金額であり、誰もが利用できるお金ではありません。

まずは10万円〜50万円の申込が審査を通しやすい一つの目安です。最終的に100万円の借入が欲しい場合でも、まずは小額から信用を作り、後から「増資」の申請がおすすめです。審査が落ちた際の理由は、どの会社も基本的に教えてくれません。最初から審査に通すための最前の行動を取りましょう。

各貸金業者によって審査基準には違いがあります。また商品によってもその特徴により審査基準に違いがあります。このようなことから一概に説明することはできませんが、勤務形態・収入・借入れの状況等によって借入れできなくなることもあります。

出典：「よくある質問」日本貸金業協会

ポイント：必要なお金だけを借りる。金額が大きくなれば当然満額を借りられる可能性が低くなる。

■【カードローン審査を通すコツ2】虚偽の申請をしない

大前提として、年収、勤務先、年齢などの入力項目の虚偽申請をして、良いことは一切ありません。全ての虚偽申請はバレてしまうと考えておきましょう。

虚偽申請をしてしまう理由は下記にあります。

50万円以下の借入でも収入証明書を求められることがあります。

勤務先の平均的な年収から逸脱している。住んでいる家や状況から年収が釣り合わないなどの不信感があれば、必ず収入証明書が必要になります。虚偽申請は金額に関わらずバレるので、嘘を付かずに入力をしましょう。嘘がバレると、本当は審査に通っていたものも落ちてしまうことになります。

審査は自分を助けてくれるための手段です。お金を借りられる状況ではない人がお金を借りると、返済できなくなると債務整理をしなければなりません。審査は自分を守ってくれるための基準と考えるようにしましょう。

細かい情報だと、他にも「雇用形態」「勤続年数」の嘘をついて申請する方がいます。健康保険証の種類、健康保険証の交付年月等、他の理由でもバレる可能性があります。

万が一虚偽の申請で審査に通ったとしても下記のような悲惨な結末が待っています。

ポイント：お金を借りる際の書類は正確性が求められる。嘘の情報で審査に通っても、後でバレると大変なことになる。

■【カードローン審査を通すコツ3】短期的な借入は1社に絞る

借入申込をする際は会社を複数同時に審査を依頼するのではなく、1社に絞って審査を申込むようにしましょう。金融会社が調べる信用情報の中に「いつ、どの会社に借入申請をした」という情報が残っています。つまり短期間で複数同時に借入申請をすると、金融会社にバレてしまいます。

金融会社からすると複数同時に申込をしている人は「本当に返せるのか？」という疑問が生まれます。

例えば、あなたの知り合いで同時に複数の人にお金を借りようとしていると、どういう印象を持ちますか？ネガティブな感情しか生まれないと思います。

1社に借入を申込んでいるだけだと審査に通過するはずだった人も、複数同時申請をすることで審査に通らない状態になりかねません。必要な金額を、1社に絞った借入を意識するようにしましょう。

ポイント：カードローン審査は会社を絞ってから申し込みをする！複数審査は良い印象を与えない。

■【カードローン審査を通すコツ4】借りる理由を適切に報告する

カードローン申込時に「利用目的」を聞かれます。パチンコ、競馬などの生産性のないマイナス印象を与える理由ではなく、「冠婚葬祭」「資格取得費」「旅行」「車の修理費用」などを回答しておくのが無難です。

ギャンブルで使う人にあなたはお金を貸したいと思いますか？会社も同じです。ギャンブルで負ければ、お金を返せなくなる人にお金を貸すことはありません。

一時的な借入であることをアピールすること、返済能力があることを伝えます。

その他にも他の金融会社へ返済するための利用目的は断られる理由になります。審査を通過したい方は「前向き、一時的な借入」であることを強調するようにしてください。

借りる理由が悪ければ、審査に通過しないことがあります。お金を借りる時は借りる用途を適切なものにしましょう。

ポイント：ギャンブル、娯楽費などはお金を貸す理由として良い印象を持たない会社が多い。

■【カードローン審査を通すコツ5】自分に適切なカードローン会社を選ぶ

カードローンは約100社以上の金融会社が扱っています。金利やサービス内容、審査方法も会社によって異なります。銀行よりも消費者金融系のカードローンの方が審査に通りやすいことは明確ですが、他にもメリット、デメリットなどは細かく異なります。

自分の年収、勤続年数、居住年数、信用情報、借りる目的、借入金額などを総合的に判断して、自分と相性が良いカードローン会社を選ぶようにしましょう。

金利が安いカードローンを探している方はこちらを参考にしてください。

ポイント：自分にあったカードローン会社を選ぶ！消費者系カードローンは30日間無利息サービスがあるため、短期的な借入時にもおすすめ。

■【カードローン審査を通すコツ6】信用情報に気をつける

カードローン審査をするまで、「金融情報」を考えたこともなかった方もいると思います。携帯代の滞納、クレジットカード代の滞納、カードローン代の滞納など。信用情報機関には個人の取引履歴が残っています。

「クレジットカードを申し込んだ」「スマートフォンを分割払いで購入した」など、あなたのクレジットライフがスタートしたときから、あなたの「信用情報」が刻まれていきます。

「信用情報」とは、クレジットカードや割賦販売、各種ローン等の契約について、契約内容や支払い状況等の客観的な取引事実を登録した個人の情報になります。

引用元：あなたとCIC｜信用情報について｜指定信用情報機関のCIC

出典：他信用情報機関との情報交流 ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関

信用機関はお互いに連携することで、情報の正確性を高めています。お金を借りる以外にも「金融に関係する契約」は支払いが遅れないように注意をすることが大切です。カードローンの審査だけではなく、住宅ローン、車のローン、クレジットカードの新規発行に関わります。

ポイント：お金を借りる前、借りた後、共に信用情報を傷つけないための意識が大切。

■【カードローン審査を通すコツ7】借りたお金は返済をする

お金がない時に使うカードローン。2013年にジャパンネット銀行が行なった意識調査では、高年収世帯でも3割が定期的に利用している調査結果が出ました。

つまり今は初回借入だけ考えている方も、再度利用する可能性があります。初回に借りたお金を返済していれば、次回の審査が通りやすく、限度額も高くなる可能性があります。お金を借りるときは確実に返せるプランを計画してから借入をするようにしましょう。

返済できるかギリギリの時は信用情報が悪くなる可能性が高いので、借入をもう一度考えるようにしましょう。

以上7つの審査に通るためのコツを意識すると審査に通りやすくなるでしょう。また、限度額100万円以上の融資で落ちた方は、小額借入を行い、金融会社へ信用力を付けることで、半年後、１年後に100万円以上の融資が通ることがあります。

審査に問題なければ、初回で100万円以上の借入審査を通すことも可能です。

■【カードローン審査前に役立つ信用力チェック】

カードローン審査前におすすめなのが、仮審査、信用力を確認することです。この方法を使うことで、あなたが審査に通りやすいかどうかを判断することができます。最大の利点は「個人を特定することなく、信用情報機関に登録されない」ことです。つまりお試しで審査に通るか確認することができます。

信用力診断【myscore（マイスコア）】

上記はSBIホールディングスが運営するサイトで、自らの個人情報を入力することで、信用力のチェックを行うことができます。

またプロミスでは「借入審査シミュレーション」があります。簡易な入力で、審査に通る基準を満たしているか確認することができます。入力する項目は「生年月日」「年収」「現在の借入額」だけなので1分ほどの入力で簡易テストを行うことができます。

20歳、年収100万円、他社借入無しで入力をしてみると融資可能と思われる診断結果が出ました。

カードローン審査が不安、信用機関に審査に落ちたことを登録されたくない方は、まずはこのようなシミュレーションを使って仮審査がおすすめです。簡単に仮審査を行うことができます。

■【最短即日審査・融資のカードローン】限度額100万円可能

最短即日融資を希望している方におすすめのカードローンを紹介します。当サイトではプロミス、SMBCモビットを総合的におすすめしています。特に短期的な借入の場合は審査通過率が高いカードローン会社を選ぶことをおすすめします。

限度額100万円を借りるためには「年収300万円以上」であることが一つの条件です。総量規制がない銀行でも年収3分の1までを融資限度額としている銀行が多いです。また初回借入時には年収の3分の1以下近辺の金額を融資してくれない会社が多いです。

借入を行い返済をきちんと行うことで、信用が積み重なり、限度額が増えていきます。初回は年収に関わらず融資希望額を30万円〜50万円の金額に設定すると審査が通りやすくなるでしょう。

【2017年度のカードローン審査通過率データ】

銀行のカードローンは審査通過率を公表しておりませんが、プロミス、SMBCモビットなどに比べると審査通過率が低いことが推測できます。消費者金融系のカードローンでも2人に1人は審査に落ちる確率になっています。

【プロミスのカードローン】

「消費者金融」と聞くと闇金や悪いイメージを持っている方も多いと思いますが、プロミスは法律に沿った運営をしている安心して利用することができる金融会社です。

街中の広告、人伝で回ってきた情報、チラシなどには未だに悪質な闇金会社があるので、注意をしましょう。特に闇金会社は「審査が甘い」という文言で誘惑をしてきます。

【プロミスのメリットについて】

プロミスは来店不要、ウェブ申し込みだけで完結しています。またコンビニATMで利用することができるので便利です。また30日まるごと利息ゼロサービスもあります。短期的な借入をする方に人気です。

50万円以下の金額を借りるときは、基本的に「本人確認書類」だけで申込をすることができます。（在籍確認は必要です）

【プロミスの返済シミュレーション】

10万円を借りた場合のプロミス返済シミュレーションの目安

30日間の無利息は実質年率の17.8％で計算、無利息期間なしは14.5％で計算しています。金利が安くなれば、さらに低い金額の返済プランが可能です。

プロミスは返済中の会員ページには便利なサービスが充実しています。

借りるだけではなく、安心して利用できるのがプロミスの特徴です。

プロミスの申込は↓こちらから可能です。申込前の仮審査チェックも行うことができるのでおすすめです。

【SMBCモビットのカードローン】

SMBCモビットは来店不要、ウェブ申込だけで完結することができるカードローンです。SMBCモビットの大きな特徴は他のカードローン会社よりも「ウェブ完結」に特化していることです。

三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行の口座を持っていると、WEB完結申込を利用することができるので、対象の方はおすすめです。

正社員の方だけを対象にしたサービスではなく、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用することができます。

アコムのカードローン

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの小会社が運営する会社です。テレビCMなどでも頻繁に広告を流しているので、知名度が高い金融会社です。カードローンを含む金融会社は「法律の縛り」が厳しいので、独自性が高いサービスや特徴はあまりありません。

プロミス、SMBCモビット、アコム、アイフルなどの消費者金融系のカードローンでは大きな違いはありません。日頃利用している銀行口座、カードローン会社の特徴で自分に合うカードローン会社を選ぶといいでしょう。

アコムは30日間無利息サービスを提供しています。つまりお金を借りて返済する期間が30日以内であれば、金利ゼロでお金を借りることができます。※プロミス、アコム、アイフルで30日間の無利息期間サービスがあります。

※Founderでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運営しております。

アイフルのカードローン

アコム、SMBCモビット、プロミスは銀行のグループ会社に属する会社が運営していますが、アイフルは独立系の消費者金融会社です。ビジネスローンで人気がある「AGビジネスサポート株式会社」の親会社でもあります。

アイフルは最短30分で審査完了、インターネットからのWeb申込が可能。カードを発行しなくても、お金を借入することができます。カードレス契約が可能なので、急ぎでお金を借りたい方におすすめです。

○ 消費者金融系カードローン審査のメリット・デメリット

消費者金融と聞くと漫画に出てくるような怖い取り立てのイメージを持っている方も多いと思います。街金、闇金は法定金利外のお金で貸付を行い、厳しい取り立てを行いますが、法律範囲内で事業を行なっている消費者金融会社の多くは「メガバンク」のグループ会社です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループなど、日本を代表するような企業のグループ会社が行なっているので、国が定めている法定金利内で事業を行なっています。1991年代の国が定めている上限金利は「40.00％」です。

この金利ではお金を返すことができなくて困る人が続出したため、現在の上限金利は2010年以降「20.00％」となっています。

昔に比べると銀行カードローン、消費者金融カードローンの金利幅は実は大きくありません。銀行は最低金利額を低めに設定していますが、100万円以下の融資や限度額が低い方への金利は上限金利で融資することが多いです。

消費者金融系カードローンの最大の特徴は「最短即日融資」が可能であることです。銀行カードローンは2018年現在、即日融資ができなくなっています。審査項目が増えたことが影響しています。

以前まで銀行カードローンも最短即日融資が可能でしたが、警察庁、預金保険機構などと連携して審査を行うことになりました。

参考記事：銀行、個人即日融資を停止　来年1月 カードローン縮小へ　:日本経済新聞

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■【銀行カードローン審査希望者向け】限度額100万円可能

銀行カードローンの最大の特徴は「金利が低い」ことです。しかし初回借入、限度額が低い、100万円以下の借入時には上限金利の年利10.0％を超えることがほとんどです。あくまでも「最低金利」であることを知っておきましょう。また、銀行からお金を借りる場合、審査通過率は消費者金融系のカードローンに比べると低いとされています。

また、2018年より銀行カードローンの即日融資ができなくなりました。信用情報を審査する上で、警察庁の反社会的勢力データベースを参照する必要があるからです。急ぎで最短即日融資を希望している方には向いていません。

ここらからはおすすめの銀行カードローンについて紹介していきます。

【三菱UFJ銀行のカードローン】

出典：カードローン | 三菱ＵＦＪ銀行

三菱UFJ銀行が提供しているカードローンは「バンクイック」という多目的に使うことができるサービスです。金利が1.8％〜14.6％なので、消費者金融系のカードローンに比べるとかなり金利を抑えて利用できます。

安定的な収入があり、金融事故がなく、審査に自信がある方におすすめのカードローンです。無利息サービスが付いていないので、数日間の短期的な借入には適していません。メガバンクの安心感、信頼があるサービスです。

変動金利を導入しています。10万円以上、100万円以下の場合は「年金利13.6％〜14.6％」が適用されます。

【三井住友銀行のカードローン】

出典：カードローン ： 三井住友銀行

三井住友銀行が提供するカードローンはメガバンクの安心感がある人気のカードローンです。金利は年4.0%〜13.0％で利用することができます。

来店不要、Web申込が可能です。借入、返済も近くのATMでいつでも利用することができます。三井住友銀行の銀行口座を持っている必要はありません。

三井住友銀行の銀行口座を持っている方におすすめです。ローン各種、給与振込の取引実績があれば、審査で有利になることがあります。100万円以下の年利は「12.0％〜14.5％」です。

【オリックス銀行のカードローン】

出典：カードローン | オリックス銀行

オリックス銀行の最低金利は1.7％なので、メガバンクのカードローンよりも最低金利が低いです。しかし実際に借入するときの金利が最低金利の1.7％とは限りません。初回借入、限度額が低ければ金利が高くなる審査結果になるでしょう。

即日融資ができないため、最短融資を希望している方は、プロミス、アコム、SMBCモビットなどの消費者金融系のカードローンがおすすめです。

【イオン銀行のカードローン】

イオン銀行カードローン ｜イオン銀行

イオン銀行は最短翌日融資で、在籍確認が必ずあるカードローンです。他の銀行カードローンに比べると審査が遅いという傾向があります。遅ければ審査に数日間かかる可能性があります。イオン銀行の口座を持っている方は、本人確認書類等が不要なので、おすすめです。

【ジャパンネット銀行のカードローン】

出典：ジャパンネット銀行のネットキャッシング・お借り入れ

ジャパンネット銀行はカードローンの新規受付が終了しています。代わりに「ネットキャッシング」のサービスがあります。金利は他のメガバンクと比べても最低金利が低いことが特徴的です。

【みずほ銀行のカードローン】

出典：カードローン | みずほ銀行

みずほ銀行の銀行口座を持っていない方も利用することができます。保証会社は「株式会社オリエントコーポレーション」です。利用目的は自由なので、一時的にお金が必要な時などに便利です。みずほ銀行のカードローンは「キャッシュカード兼用型」「カードローン専用型」があります。

キャッシュカード兼用型は審査通過後に、利用しているキャッシュカードでカードローンが使えるようになります。

カードローン専用型は審査通過後にカードが自宅に送られてきます。到着までに約1週間〜2週間程度の時間がかかります。急ぎでお金が必要な方には向いていないでしょう。

【りそな銀行のカードローン】

カードローン | りそな銀行

りそな銀行のカードローンは2つのサービスがあります。

りそな銀行の限度額は800万円で、50万円を借入するときの金利は「12.475％」です。800万円の限度額を利用するときには「3.5％」の最低金利で利用することができます。急ぎの方はクイックカードローンがおすすめです。最短2時間程度で審査をすることができます。口座があれば最短即日融資が可能です。

○ 銀行カードローン審査のメリット・デメリット

銀行カードローンは最低金利、上限金利共に消費者金融系カードローンよりも低く設定されています。100万以下の金額を銀行から借りる場合は、上限金利が適用されることがほとんどですが、それでも低めの金利が最大のメリットです。

特に借入額が多ければ多いほど、銀行カードローンのメリットが大きくなります。

また総量規制の対象外なので、年収3分の1を超える金額の借入審査に通ることが可能です。大きなお金、返済期間が長めに設定する方は銀行カードローンがおすすめです。

デメリットは融資のスピードに時間がかかることです。一番早くても翌日融資、遅い銀行になれば数週間の時間がかかることもあります。急ぎでお金を融資して欲しい方にはデメリットを感じることになるでしょう。

また消費者金融系のカードローンにある、「30日間の無利息サービス」を行なっている銀行はありません。1ヶ月以内の短期的な借入では消費者金融系のカードローンがお得になることがあります。

【銀行カードローンのメリット&デメリット】

代表的な銀行の金利は下記の表を参考に選んでみてください。

■【会社員のカードローン審査】

正社員で年収250万円以上、勤続年数1年以上あればカードローン審査に通る可能性が高いです。他社借入がなく、信用情報も問題なければ、銀行のカードローンの審査にも通りやすいです。特に公務員の方は返済能力が高いと判断されるため、限度額も高く設定されることがあります。

会社員でも他の金融会社の借入が多ければ審査に通りにくいです。

勤続年数1年以上、年収250万円以上の会社員におすすめの銀行カードローン

銀行のカードローン審査が通る方は銀行のカードローンがおすすめです。金利を抑えた借入をすることができます。しかし、最短即日融資には対応していないデメリットがあります。急ぎでお金を借りたい方向けはこちらがおすすめです。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

■【派遣社員のカードローン審査】

派遣社員の方も審査に通ることは可能です。特に勤続年数が長く、安定的な収入があれば、返済能力があると判断されます。派遣社員＝審査に通らないことはないので、安心してください。限度額は初回でも10万円から50万円程度の融資結果が出ることがあります。

派遣社員の方におすすめのカードローン

原則として20歳以上69歳以下の安定した継続収入があることが条件です。カードローンに申し込むときは複数同時に申し込むのではなく、１社ずつ行うようにしましょう。他の金融会社に申し込みをしていることは信用情報機関で知られることになります。※プロミスは18歳以上74歳以下

金融会社によって在籍確認がないこともありますが、基本的に勤務先（派遣会社）への在籍確認はあると思っておきましょう。派遣会社の多くは個人情報を漏らさないために、在籍しているかどうか言わないことがあります。そのため派遣の担当者、派遣元にあらかじめ在籍確認があることを伝えておきましょう。

在籍確認時にカードローンを借りるための電話であることは伏せてくれます。派遣元にはクレジットカードの申し込みで在籍確認があることを伝えておけば問題ありません。

■【アルバイト・パートのカードローン審査】

結論から言うとアルバイト、パートの方もカードローンを利用することができます。社会的信用の観点から限度額は会社員の方に比べると低くなりますが、10万円〜50万円の審査に十分通る可能性があります。

特に勤務先の勤続年数が長ければ長いほど、審査に通りやすくなります。働いて1ヶ月〜3ヶ月では返済能力がないと判断する会社もあります。

アルバイト・パートの方におすすめのカードローン

特に勤続年数が1年以上、利用目的が一時的な理由、社会保険に加入している、居住年数が長ければ審査に通りやすい条件です。初回の融資金額を10万以下にするとより審査に通りやすくなります。

在籍確認対策として、アルバイト先の店長や社長に在籍確認があることを伝えておきましょう。在籍確認が取れなければ、審査基準を満たしていても審査に通りません。

■【主婦のカードローン審査】

主婦の方でも「働いている主婦の方」「専業主婦の方」で大きく審査条件が異なります。2010年に貸金業法が改正されたことにより、消費者金融系の融資が専業主婦方へは不可能になりました。記事内で紹介している「総量規制」が関わっています。

総量規制は3分の1以下の金額しか融資できない法律なので、収入がないと判断される専業主婦の方へ融資をすることができません。

銀行カードローンは総量規制に該当しないので、融資が通ることがあります。また配偶者に知られたく方も安心してください。配偶者の方にバレずにお金を借りることが可能です。

専業主の方におすすめのカードローン

働いている主婦の方は銀行カードローン以外にも総量規制範囲内の融資を受けることが可能です。

■【無職・ニートのカードローン審査】

基本的にカードローンを利用する際には、「安定的な収入を得ること」が必要になってきます。なので無職の状態だと審査に通りずらくなってしまいます。

しかし、株式投資やアフィリエイト報酬などの収入がある場合は、無職でも比較的審査に通りやすいと言えるでしょう。就職先がなくて無職でも様々な収入源を作ることのできる時代なので、もし安定した収入があるなら審査に通る可能性も高いでしょう。

■【在籍確認の時間はいつ？タイミングとは？】

カードローン審査では在籍確認が付き物です。在籍確認対策をして審査に通るようにしましょう。

カードローン申込みをすると、その日、もしくは次の日に在籍確認が行われることがほとんどです。金融会社も明確な在籍確認時間を明記していません。なぜなら電話がいつかかったとしても在籍確認が取れることを条件にしているからです。

在籍確認はカードローン会社であることを伏せて電話をしてくれます。働いていることの確認だけ取れればOKなので、余計な詮索はありません。シンプルに「〇〇さんに変わっていただけますか？」という電話内容です。

電話に変わることができなくても、在籍が確認取れれば審査はクリアです。

在籍確認時のよくある失敗事例は下記の通りです。

電話回線が多くある会社は、自分の部署、自分が働いていることを知っている人が電話にでる電話番号を伝えるようにしましょう。大企業で複数の部署があると、自分の名前と顔を覚えていない新人さんが電話に出ることがあります。間違えた対応で在籍確認の不備にならないようにしましょう。

会社員の方は上司や同僚に在籍確認があることをあらかじめ周知しておく、派遣社員の方は、派遣の担当者、派遣元に在籍確認の電話が入ることを伝えて、問題なく対応してもらうようにしましょう。特に派遣会社は在籍確認があることを伝えておかないと、個人情報を漏洩しないために、働いているかどうかも伝えてくれません。

カードローン会社へ自分が働いている時間帯や、電話に繋がりやすい時間帯を伝えておくことをおすすめします。アルバイトやパートの場合は働く時間帯が違うと、顔と名前が一致しない方が電話に出ることがあります。バイトやパートも派遣社員の方と同様に、上司に在籍確認の電話が入ることを伝えておきましょう。

営業電話が多い業種の場合は、知らない業者からの電話を対応しないマニュアルを用意している会社もあります。

在籍確認がない場合は書類審査の段階で審査に落ちている可能性があります。また虚偽の情報や電話代行会社に依頼すると、審査に落ちるため、虚偽がない情報を必ず提示するようにしましょう。

個人事業主の方がカードローンを利用するときは、電話前に書類で個人事業主として生計を立てている証明書が必要です。確定申告書、営業許可書、報酬明細書などで個人事業主であることを証明します。また、電話確認があることは会社員の方と同じです。

カードローン会社の審査側としては、個人事業主として経営されている、収入の目処があることを審査するだけなので、それを証明できればお金を借りることができます。しかし、一般的には会社員として働いている人よりも収入が不安定と判断する会社が少なくありません。そのため、年収の3分の1以下の金額でも、最初は大きなお金を借りることができない場合があります。

■【カードローンの審査に関するQ&A】

審査が甘い！と勧誘している聞いたことがない消費者金融会社には注意をするようにしましょう。

■【カードローン利用者の口コミ】

○ カードローンに対する肯定的な口コミ一覧

お金を借りる手段があることに肯定的な理由が多い。しかし、短期的な理由、お金を返すプランが大前提と答えている人が多いです。つまり、お金を返せるなら借りても良いという意見であり、返せないなら借りるべきではありません。返せない金額を借りる時に肯定的な意見をする方はいないでしょう。

肯定的な意見だけを受け取るのではなく、否定的な意見も取り入れることで、客観的な視点を持つようにしましょう。簡単にお金を借りることができるのは便利ですが、お金を返す覚悟がなければ借りるべきではありません。借りたお金は必ず返さなければいけません。

○ カードローンに対する否定的な口コミ一覧

お金を借りるしかない状況を作りだすことに対して否定的な意見が多いです。またお金を借りるなら知人や友人に借りるべきだという意見もあります。何事に関しても人の意見は賛否両論です。しかし、注意をしていてもお金が足りない状況になることは、誰しもに当てはまることです。カードローンは使い方を間違わなければ、便利であることは間違いありません。

出典：銀行カードローンの消費者意識調査・全銀協 - 全国銀行協会

■ 【お金を借りるときに使う用途別ローン】

お金を借りる時の手段はカードローンだけではありません。個人事業主、経営者の方によっては「ビジネスローン」の方が相性が良いことがあります。不動産担保があると、１億円近くの融資審査が通ることもあります。また複数の会社から借り入れしている方は借金を一本化するおまとめローンという方法があります。

複数の会社ではなく、1社からお金を借りていて、金利が低い会社へ乗り換えることもできます。カードローンを利用するときは自分に一番最適なサービスを選ぶようにしましょう。

○ ビジネスローン

個人のカードローン限度額は1000万円程度ですが、ビジネスローンはビジネスの目的でお金を借りるので、融資限度額が上がります。また個人の審査ではなく、会社の審査になるので、カードローン審査に落ちた方もビジネスローンで審査に通ることがあります。特に中小企業向けのビジネスローンに力を入れている銀行がメガバンク以外にも増えています。

都道府県によって強みがあるビジネスローン会社、銀行が変わるので、あなたと相性の良いビジネスローンを探してみましょう。こちらの記事では33社のビジネスローンを紹介しています。中には最短即日融資をしてくれる会社もあるのでおすすめです。個人のカードローンと大きく違う点は使用目的が「事業」であることです。個人事業主、経営者の方で資金繰りで苦しんでいる、お金を借りたい時の手段として有効的です。

【最新2019】ビジネスローン33選！法人・個人も即日で借りれる事業者ローンまとめ｜Founder

【ビジネスローンのおすすめ：AGビジネスサポート】

AGビジネスサポート株式会社は東京都港区に本社を構える企業です。設立は2001年であり、セブン銀行やアイフル、東京スター銀行などと提携をして利便性の高い金融商品を提供しています。急ぎでお金を必要としている個人事業主の方、経営者の方におすすめです。

AGビジネスサポートのビジネスローンは、来店不要で契約をすることが可能です。ウェブ申込だけで完結することができるので、すぐに審査に申込むことができます。資金使途も特に限定されていないので、自由度の高いビジネスローンと言えるでしょう。スピード診断を使うと、すぐにあなたに融資できるかどうかの結果を知ることができます。個人のカードローン審査に落ちた方も、審査に通ることがあります。銀行ビジネスローンの審査に通るか不安の方におすすめの会社です。

■保証人や担保は原則不要。

※ただし、法人の場合は代表者様に原則連帯保証をお願いします。

申込はカンタン10分で完了します。以下のバナーをクリックして下さい。

○ おまとめローン

おまとめローンとは複数の金融会社から借りているお金を1社にまとめることで、金利を抑えて、毎月の返済額、トータルの返済金額を抑えるための方法です。しかし、おまとめローンは必ずしもメリットだけではないので、デメリットに注意することが必要です。

【おまとめローンのデメリット】

おまとめローンの審査が通ると、金利が下がることになりますが、トータルで返済する「利息」が高くなることがあります。1社に借金を一本化することで、月々の返済金額が下がります。元金を減らすスピードが遅くなり、トータルの返済金額（利息）が高くなる可能性があります。

つまりおまとめローンは月々の返済を軽くする代わりに、トータル返済金額が膨れ上がる可能性があるということです。元金を減らす速度が落ちれば、月々の返済は楽になるメリットはあります。

複数社からお金を借りている＝安易におまとめローンを選択するのは避けたが方が良いでしょう。自分の返済状況と照らし合わせて、最善の方法を取るようにしましょう。毎月の返済金額に余裕ができることで、生活を再建はしやすくなります。

融資ができないブラックリストに登録されていると審査に通りません。1ヶ月の間に3社以上の借入をしている方は審査に通りにくくなります。特に債務整理をしてから期間が間もない方は審査に通りません。基本的におまとめローンでもカードローンの審査と見るべきポイントは同じです。返済計画が立てられない方への審査は厳しいです。安定的な収入源の確保が大切です。

関連記事：【最新2019】おまとめローン27選。あなたも100万円以上の借金返済がラクになる！借り換え専用カードローンまとめ

おまとめローンのおすすめ会社

おまとめローンでおすすめの会社は東京スター銀行

出典：スターワン乗り換えローン（おまとめローン） | 東京スター銀行のスターワンバンクローン

○ 借り換えローン

おまとめローンは複数ある借金を1つの会社にまとめること。借り換えローンとは、今借りているカードローン会社よりも条件が良いカードローン会社へと乗り換えることです。特に消費者金融系のカードローンから銀行カードローンに借り換えることができれば、金利を抑えて月々の返済金額、トータルの金額を減らすことができます。

今よりも安い金利の審査が通るのであれば、乗り換えた方がトータル返済金額を減らすことができます。借りて間も無くではなく、借りたお金の返済金額を減らしている、安定的に返済を行なっている方は審査に通りやすいでしょう。

銀行の金利で注意するべきは、基本的に上限金利の融資が多いことです。最低金利が低くても限度額を借りるような大きな借入時に適用されるだけの場合があります。それでも消費者金融会社よりも4％前後金利を低くできる可能性があります。

借り換えローンにおすすめな会社は「りそな銀行のプレミアムカードローン」

出典：りそなプレミアムカードローン｜金利がお得｜りそな銀行

■【カードローン審査に落ちた時の最終手段】

カードローンの審査に落ちた時の最終手段は5つの方法があります。まずは審査に落ちた原因について、客観的に見ることが大切です。審査に落ちる主な原因は下記の通りです。

①別会社のカードローン審査を利用

銀行のカードローンに落ちた方は、消費者金融系のカードローン審査を利用してみましょう。消費者金融系のカードローンであれば、審査に通過する場合があります。限度額を高めに設定している人は、小額申込で再度別会社で審査をかけるのも一つの方法です。改めてプロミスの申込条件について再確認してみましょう。一部の銀行カードローンでは「雇用形態」を厳しくチェックする会社があります。※審査の時点で申込を断っていることもあります。

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

他の金融会社からの借入額が多ければ、総量規制で審査に通過することができません。審査に通過しない明確な理由がある方は、原因を解決しない限り、法律内の金利で事業を行なっている金融会社の借入はできないでしょう。過去の金融事故が原因でお金を借りられないことがあります。

あなたの信用情報を確認するためには「信用情報を取り寄せる」ことが可能です。

気になる方は上記の公式サイトより、信用情報を開示してみましょう。上記の公式サイトより、1,000円の手数料を支払うことで、信用情報を開示することができます。

②所有している物をお金に変える

お金がない時に役立つことは、所有している物をお金に変えることです。メルカリなどのフリマアプリ、他にも買取サービスを使うことで、物をお金に変えることができます。

特に高額買取が期待できるものはこちらです。

お金になるものランキングTOP30！家にあるものを売って意外とお金になる？ごみリサイクル・不用品処分するならコレ！

ブランド買取なら

ブランディア-CMでお馴染みのブランド品宅配買取

ブランド買取 | 高く売るなら｢なんぼや｣

本を売るなら

トップ・ページ | VALUE BOOKS

ゲーム買取なら

ドラゴンスター ゲーム買取センター

なんでも売れるフリマアプリ

メルカリ スマホでかんたん フリマアプリ

上記の中でおすすめの売買先は「メルカリ」です。買取専門店では買取ができない商品を販売できることはもちろん、店舗に持っていても値段が付かないような商品でも、メルカリなら高く売れることがあります。メルカリは売れてから手数料が発生するため、売る前に余計なお金が不要なアプリです。

まだ使ったことがない方は、利用していない洋服、アクセサリー、小物をお金に変えてみてはいかがでしょうか。

メルカリは特にファッション系の売買が盛んです。本などもまとめて売るとブックオフ以上の買取値以上で売れることが良くあります。転売をする方の仕入先としてメルカリを使っていることが多く、売れないと思っていたものまで売れることがあります。

③生活福祉資金貸付制度を利用する

生活福祉資金貸付制度とは地域型の貸付制度です。主に低所得世帯、高齢者世帯、障害者世帯の方に向けた制度です。日常生活を送ることができないほど、一時的にお金に困っている人に向けて、貸付を行なっています。

基本的には日常生活を送るための制度です。大きなデメリットは「審査期間」が数週間〜1ヶ月程度の期間がかかることです。しかし審査に通れば、無利子、金利1.5％などでお金を借りることができます。本当にお金に困っている人しか利用できない制度です。

生活福祉資金貸付制度 ｜厚生労働省

生活福祉資金貸付制度は大きく分けて4つの制度に別れています。

お金がない時に該当しやすいのは①総合支援資金と②福祉資金です。

①総合支援資金も4つのサービスに分かれています。

基本的に無利子でお金を借りることができる制度なので、審査は非常に厳しく、本当にお金に困っている人しかお金を借りることはできません。

○ カードローン審査が落ちた時に避けるべき行動

カードローン審査が落ちた時に注意するべきことは「誇大広告」「虚偽広告」を掲載している、闇金やグレーの金融機関からお金を借りることです。闇金会社の目的は「完済してもらう」のではなく、「金利でお金を稼ぐ」ことを目的にしています。法律内で事業を行なっている金融会社は「完済」してもらうことで会社に利益が生まれます。しかし闇金は貸したお金が返ってこなくても、利益を出す仕組みを作っています。

闇金会社はグループ会社で行なっていることが多く、債務者はグループ会社で総額の借金が膨れ上がっていきます。闇金会社も債務者が全額返せなくなった頃には利子で元金を回収しています。また最終的に貸倒れされた会社も、グループ会社で見れば利益を出しているので問題にはなりません。

法外金利でお金を借りると、お金を返せなくなります。厳しい取立てが続き、生活をやり直すことが難しくなる為注意が必要です。つまり闇金会社は、信用情報など問題なく、お金を借りる意思がある人に、誰でも融資する傾向があります。

審査に落ちても違法な金融会社は絶対に使ってはいけません。最近はツイッター、インスタでブラック審査でもOKと勧誘している会社があります。闇金でお金を借りると間違いなくトラブル、問題に発展します。注意しましょう。

違法な金融業者にご注意！ ： 金融庁

ヤミ金融対策法が成立しました：金融庁

上記の文言のチラシ、ウェブ広告には注意をするようにしましょう。お金を借りたら最後、お金を返せなくなる状況まで追い込まれてしまいます。カードローン審査に落ちても、法律で認められていない業者から借入をすることは避けましょう。

低い金利で勧誘している会社も、実際に話を聞いてみると数倍の金利のみの貸付を行なっていることがあります。甘い誘惑のある広告ほど注意をするようにしましょう。

また、お金に困っている時に近づいてくる人は注意が必要です。

ツイッターやFacebookの投稿で「お金に困っている方募集」「個人融資可能」などの投稿をしている方がいます。金利を公開しておらず、相談をしてみるとかなり法外の金利で融資の営業をしてきます。法律違反をしている人からお金を借りると良いことは何一つありません。お金がない時こそ冷静な判断をして、トラブルに巻き込まれないようにしましょう。

○ 今後お金に困らない生活をするためには？

カードローン審査と同時に行うべきことがあります。それは返済計画とお金に困らない生活を手に入れる為の計画です。お金に困らないためには下記のポイントが大切です。

①浪費、消費を少なくする

カードローン利用者の7割近くの方の利用目的は「娯楽費、交際費」です。一時的なお金を借りることができるカードローンは便利ですが、お金を借りることに慣れてはいけません。あくまでも最終手段と考えておかなければ、常習的にカードローンを利用することになります。結果的にお金が返せなくなることに繋がります。

②月々の収支を黒字にする

カードローンを利用するということは、月々の収支が赤字になっていることを表しています。赤字の原因を探して、黒字収支が続くような計画プランを考えるようにしましょう。お金がない状態で、カードローンを利用すると、余計にお金の返済で赤字化しやすくなります。

③安定的な収入の確保

カードローンの審査で必ず審査対象となるのが「継続的な収入を稼げるかどうか」です。つまり働いていない人にはお金を貸してくれません。お金に困らなくなる為には、安定的な収入を確保しつつ、収入を上げるための行動がおすすめです。

④信用情報に気をつける

カードローン審査だけではなく、信用情報が悪くなると、車のローン、住宅ローンなどにも影響します。特にクレジットカードの支払い漏れ、携帯料金の支払い漏れは防ぐようにしましょう。

⑤小額でも貯金を行う

毎月貯金を行うことができれば、急な出費や働けなくなった時の一時的なお金として活用することができます。貯金をする為には日々の節約生活が不可欠です。特に【固定費】を抑えることが節約につながります。

上記の固定費を抑えることができれば、お金に余裕が生まれます。携帯代が1万円近く超えている方は「格安sim」に乗り換えることで、月々3,000円以下に料金を抑えることができます。

車を所有している方も、車を手放すことで保険代、駐車場代、車の車検代を浮かすことができます。

■【カードローンを延滞するとどうなるか？】

カードローンを借りるときは「延滞するとどうなるか？」を知った上でお金を借りるようにしましょう。延滞はお金を借りる上で避けたいことですが、働けない状況、お金を返すのが遅れる可能性はあります。

一度返済が遅れるだけでは、ブラックリストに登録をされることはないでしょう。しかし3回〜5回程度の延滞が続くとブラックリストに登録される可能性があります。ブラックリスト登録されると、最終取引から5年から10年付きまとうことになるので、避けたいところです。

またカードローンの返済が遅れると「遅延損害金」が発生します。つまり約束通りに返せないと、金利が高くなり、お金を返す金額が高くなります。金利が安い会社で借りることができても遅延損害金の利率で、金利が膨れ上がることがあります。お金が返せなくなると、余計にお金がかかることを審査前に知っておきましょう。

カードローン会社から10万円のお金を借りた際の遅延損害金

お金を返すことが遅れる際は、業者にこちらから予め連絡をするようにしましょう。無断で返済をしないのと、返済計画を伝えているのでは、相手に与える印象が変わります。会社によっては返済日を遅らせてくれることがあります。そのため無断での返済遅れは避けましょう。自分の首を絞めてしまうことになります。

【相談事例等】

勤務先に督促の電話が頻繁にかかってきます。自宅にも夜遅く督促の電話があり精神的に参っています。

【アドバイス等】

債務者と連絡が取れないなどの理由も無く、勤務先や夜９時以降に督促の電話をすることは法律で禁じられています。貸金業者にそうした督促を止めるよう伝え、それでもそうした督促が続くようであれば登録先の財務局や都道府県に相談してください。

引用元：金融サービス利用者相談室 ： 金融庁

■【カードローン審査に通った後の生活】

カードローンの審査に通ることも大切ですが、お金を借りた後、どのようにお金と付き合っていくかが重要です。2013年から2015年までに自己破産の数は減少していましたが、2016年以降から自己破産の数も増加傾向にあります。借金が返せなくなった時の解決策として、自己破産を推奨している弁護士事務所が多く、メディアやCMでも債務整理の広告が多くなっていることが要因にあるでしょう。また、カードローン利用者が増えていることも要因の１つです。

自己破産をしている方の多くが、慢性的なカードローンの利用が原因となっていることが多いです。最初は返せる金額を借りたつもりでも、お金を借りることに慣れて、結果的に返せなくなる方が少なくありません。特に自己破産をしている方のお金を借りた原因の多くが、ギャンブル、娯楽費です。また、低所得者の方が債務整理をしているデータが出ています。

最高裁がまとめた２０１７年の個人の自己破産申立件数（速報値）は、前年比６・４％増の６万８７９１件で、２年連続で増えた。伸び率は１６年（１・２％増）から大幅に拡大した。自己破産は１６年から前年比増加に転じ、ペースが上がっている。ここ数年で貸し出しが急増した銀行カードローンの影響もあるとみられる。自己破産件数は０３年の約２４万件をピークに減り続けていたが、増加傾向がより鮮明になった。

引用：個人の自己破産、前年比６.４％増　カードローン影響か：朝日新聞デジタル

カードローンを借りる前の審査方法、借り方について調べる方は多いですが、本来はお金を借りた後の行動の方が大切と言えるでしょう。

○ 1 入ってきたお金は計画的に使う

カードローンを利用するときに、必要なお金以上に借入をする方が少なくありません。例えば急な出費6万円が必要で、10万円を借りる方がいます。

このような場合、必要なお金に4万円余分に借りています。使い方を間違えなければ4万円多く借りることは問題ありません。しかし、余分なお金4万円を娯楽費、必要のないものに支出をしてしまう方が少なくありません。本来6万円が足りなくてお金を借りたのに、結果的に10万円返す必要があります。

こうした支出の積み重ねが、カードローンを継続的に利用する原因となり、最悪の場合は自己破産まで繋がることがあります。

ポイント：必要なお金以上借りた場合は注意が必要！使わずに、最初の返済用に置いておく。

○ 2 お金が足りない原因を解決する

あなたがキャッシングをする原因は何ですか？急な出費の場合、キャッシングを返済した後の問題はありません。しかし、お金の使い過ぎ、生活費が足りない、ギャンブル依存症のように、今後も続く原因がある場合は注意が必要です。今後キャッシングが続かないように早期解決をしましょう。

キャッシングをする原因解決ができなければ、永続的にお金に困ってしまう可能性があります。

ギャンブル依存症の相談はこちらのサイトがおすすめです。

借金 | 日本 | 公益社団法人ギャンブル依存症問題を考える会

NPO法人 全国ギャンブル依存症家族の会

ポイント：お金を借りる原因を特定、今後同じようなことが原因でキャッシングしないようにする。

○ 3 支出、収入の見直しをする

収入よりも支出が多ければお金を借りる必要性が出てきます。収入をすぐに上げることは難しいですが、支出を下げることは今日からでも実践することができます。まずは、毎月の支出を把握して、お金を借りているときは【節約生活】を意識すると良いでしょう。

節約は１つずつの効果は少ないですが、積み重ねると大きな金額になります。塵も積もれば山となるのが、節約です。カードローン審査が通った後に支出を減らしたいと考えている方は下記の節約方法を参考にしてみてください。

やることリスト	節約金額の目安（年間）
暖房は20℃、冷房は28℃を目安に設定する	1,840円
冷暖房機器は不必要なつけっぱなしをしないよう気を付ける	1,310円
照明は、省エネ型の蛍光灯や電球型ランプを使用する	1,850円
人のいない部屋の照明は、こまめな消灯を心掛ける	530円
冷蔵庫の庫内は季節に合わせて温度調節をしたり、ものを詰め込みすぎないように整理整頓に気を付ける	2,320円
冷蔵庫は壁から適切な間隔をあけて設置する	990円
冷蔵庫の扉の開閉を少なくし、開けている時間を短くするように気を付ける	230円
煮炊きの際は落としぶたをする	3,390円
湯は必要な時に必要なだけ沸かす	882円
コンロの炎は鍋底からはみ出さないようにする	386円
鍋底の水滴は拭き取ってから火にかける	51円
歯みがき時はコップに水を汲んで、水を流しっぱなしにしない	2,640円
風呂は、間隔をおかずに入るようにして、追い炊きをしないようにする	5,270円
シャワーは湯を流しっぱなしにしないように気を付ける	2,760円
風呂水は洗濯、掃除などに再利用する	7,800円
洗濯をする時はまとめて洗うようにする	3,950円
電化製品は、使わない時はコンセントからプラグを抜き、待機時消費電力を少なくする	2,490円
電気、ガス、石油機器などを買う時は、省エネルギータイプのものを選ぶ	6,530円
節水コマを利用する	12,000円

引用：節約のスゴ技 10年で1,000万円を貯める主婦（夫）の技－知ってて安心　ライフ＆マネーお役立ち情報－ゆうちょ銀行

他にも、家族が多い場合、全員のスマホを格安スマホに変更するだけで、年間10万円以上の節約効果があります。ソフトバンク、au、ドコモの一般的な契約は毎月約8,000円前後のお金がかかりますが、格安スマホに切り替えるだけで月々の支払いを3,000円程度に抑えることができます。

無駄な支出を調べるために一番簡単な方法は家計簿を付けることです。お金の流れを知ることで、カードローンの返済も計画に立てることができるでしょう。

Kakeibon(旧OCN家計簿) ～無料で使える自動ネット家計簿～

ポイント：支出を見直して、無駄に使っているお金を削減する。支出の制限は即効性が高い！

○ 4 収入を上げる行動を取る

借金の原因を解決し、支出を下げることができれば、後は収入を上げることに時間を割きましょう。各項目と当サイトで解説している関連記事を合わせて紹介しています。

収入を上げる方法は、短期的な方法と長期的な方法があります。まずは短期的に収入を増やす方法を実践しながら、時間がかかっても長期的に収入を増やす行動をすることがおすすめです。

すぐにお金持ち、成功することはできません。今お金を持っている方も、経験と行動を継続した結果です。すぐにお金持ちになる方法は、お金を稼げなくなるスピードも早いとされています。

時間の経過と共に着実に収入を増やしていきましょう。今後カードローンを利用しないで済むように、収入の基盤を上げることが大切！

ポイント：今後カードローンを利用しないで済むように、短期的な収入源を増やし、長期的に収入を上げる行動をしていきましょう。

■【カードローン審査に関するまとめ】

カードローン審査やコツに関して解説してきましたが、いかがでしたでしょうか？基本的にお金を借りる条件を満たしていれば、お金を借りることができます。そして大切なことは「お金を借りた後の話」です。返せる自信がない人は審査に通る条件でも、お金を借りないようにしましょう。遅延損害金、債務整理など、お金を返せなくなると、今よりも状況が確実に悪くなります。

審査はお金を貸しても返してくれるだろうと過去のデータから推測するためのものです。審査に通らなければ、金融会社の過去データよりお金を返せなくなる可能性が高いことを表しています。お金が借りれない方は、逆にこれ以上金銭面で苦しむことを防いでくれたことになります。

また、先述したように、「審査なし」がいいからといって闇金に手を出すのは絶対にやめてください。「審査なし」ではないですが、簡易審査ですぐに融資を受けられるサービスを利用しましょう。

カードローン会社の大きな違いはありません。金利重視なら銀行カードローン。スピード重視なら消費者金融系のカードローンがおすすめです。

【意外と知らない】カードローンとは？メリット・デメリットと種類一覧、正しい使い方のポイント5つ