【完全版】信用保証協会から借入する秘策!融資審査を100%通す10のコツ!

登録日:2018.11.8  |  最終更新日:2018.11.9

中小企業にとっては、心強い味方とも言える信用保証協会。信用保証協会は、申込人の保証人になる形で中小企業をサポートしています。

しかし、無条件で保証人になってもらえるわけではなく、保証の前には必ず審査が実施されます。この審査に通過しない限り、信用保証協会の保証付き融資を利用することはできません。

そこで今回は、信用保証協会の審査に通過するコツをご紹介していきます。現役9年の現役コンサルタントの立場からまとめているため、経営者・起業家にとっては100%役立つ知識になります。

資金調達の幅を広げるために、ぜひ最後までチェックしていきましょう。


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■信用保証協会とは?

信用保証協会は、「信用保証協会法」に基づいた公的機関です。中小企業の金融円滑化を目的としており、47の都道府県に加えて、横浜市・川崎市・名古屋市・岐阜市の4つの自治体に支店を構えています。

ただし、信用保証協会は銀行のように、直接融資をするわけではありません。あくまでも「保証人」という立ち位置であり、いわば保証会社のような役割を担っています。

信用保証協会の保証付き融資は、主に銀行などの金融機関から申し込みを行います。



(出典:保証協会付き融資で担保が必要となる3つの理由 – 名古屋のリスケ専門店 田烏経営研究所)


では、信用保証協会の保証付き融資には、どのような特徴があるのでしょうか?主なメリット・デメリットについて、以下で簡単にまとめてみました。


メリット
デメリット

・銀行など、金融機関の審査に通りやすくなる

・一度利用すると、返済実績として評価される

・保証を得ることで、金利が優遇される金融機関もある

・融資実行までのスピードが遅い

・保証料が発生する


上記の中で注意すべきポイントは、融資実行までのスピードです。保証付き融資では、信用保証協会の審査を受ける必要があるため、その分どうしても時間がかかってしまいます。

また、審査に通過しなければ保証人にはなってもらえないため、余裕を持って準備するべきでしょう。そこで次からは、信用保証協会の審査のコツをご紹介していきます。


■【信用保証協会の審査のコツその1】最寄りの信用保証協会に積極的に相談をする

信用保証協会は、経営者・起業家などに対して相談窓口を設けています。事前に窓口を利用することで、今後準備するべきもの、必要な保証料などを把握しやすくなるため、積極的に相談することを意識してみましょう。

日本全国の支店については、以下のページからチェックできます。


お近くの信用保証協会|一般社団法人 全国信用保証協会連合会


なお、相談内容によっては事前予約が必要になるケースもあるので、余裕を持った行動が大切。例えば、東京信用保証協会に創業時の相談をする場合は、平日の指定時間(~18時)までに予約をすることが必須です。


東京信用保証協会/相談業務


相談は基本的に無料ですが、時間が限られている場合もあるので、相談内容は事前にきちんとまとめておきましょう。


■【信用保証協会の審査のコツその2】利用する信用保証協会の情報を、銀行の担当者に聞いておく

信用保証協会は日本全国に存在しており、地域によって審査の傾向が多少異なります。審査の傾向は、大きく以下の2つに分類できるでしょう。


・提出書類をチェックし、その情報だけで可否を判断する
・経営者と面談し、経営スキルや人柄なども判断材料にする


お近くの信用保証協会がどちらに該当するのかについては、銀行の融資担当者が詳しいはずです。そのため、普段から融資担当者と良好な関係を築いておき、申し込みをする前に審査の傾向を尋ねておきましょう。

事前に審査傾向を把握できるかによって、その後の準備のしやすさは大きく変わってきます。


■【信用保証協会の審査のコツその3】経営自己診断システムを活用する

十分な審査対策を練るには、自社の経営状況を細かく把握しておくべきです。そこでぜひ活用してもらいたいサービスが、中小企業庁が提供する「経営自己判断システム」。


[経営自己診断システム][Topページ]


経営自己判断システムは、以下の情報を入力することで会社の「収益性・成長性・安全性・効率性・生産性」の5つの要素を点数化してくれる無料サービスです。


・貸借対照表の情報
流動資産や流動負債など、全16項目を入力する。
・損益計算書の情報
売上高や経常利益など、全7項目を入力する。
・前期決算書の情報
前期の資産額や純資産額、売上高を入力する。


決算書を読むだけでも経営状況はチェックできますが、さまざまな項目を比較したり、指標を計算したりする必要があるため、「時間が足りない…」と悩んでいる経営者もいることでしょう。しかし、この経営自己判断システムを利用すれば、重要度の高い指標を自動計算してくれるので、迅速に自社の課題・問題点を発見できます。

まずは、経営自己判断システムから自社の状態を簡単にチェックし、現時点で抱えている課題を把握しておきましょう。


■【信用保証協会の審査のコツその4】申込書の「業況」は正確に記載する

信用保証協会の審査では、ほとんどの要素を提出書類で判断されます。したがって、必要な情報はしっかりと記載し、質の高い提出書類を作成しなければなりません。

中でも、特に意識しておきたい箇所が「申込書の業況」です。一般的な申込書では、信用保証委託申込書の後半部分に、「業況等」という欄が設けられています。



(出典:東京信用保証協会/書式ダウンロード)


業況の欄には、主に以下の情報を記載します。


①最近12ヶ月の売上
②申し込み時の預金や借入金、借入金の残高
③納税状況


上記の中でも、特に注意しておきたいのは①と②でしょう。虚偽や水増しは論外ですし、記載ミスで一桁間違えただけでも、信用を大きく落としてしまいます

したがって、上記①と②は事前にきちんと現状をチェックし、書き間違いが発生しないように何度も見直すことが重要です。また、②は「申し込み時点」での情報となるので、その点も間違えないようにしましょう。


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■【信用保証協会の審査のコツその5】申込書の「企業概要欄」はきっちりと記載する

提出書類でもうひとつ意識しておきたいポイントが、申込書の「企業概要欄」です。これは信用保証委託申込書とは別の用紙になっているケースが多く、以下のように大きめの欄が用意されています。



(出典:東京信用保証協会/書式ダウンロード)


この欄には、会社の歴史・沿革などではなく、経営方針が分かる情報を記載することが大切です。特に意識しておきたいのは、「業績の変化に対して、どのような対応をとっているか?」というポイント。

例えば、最近12ヶ月の売上が右肩下がりの場合には、以下のように具体的な対策を記載しながら、「将来的には好転すること」をしっかりとアピールしていきましょう。


〇企業概要欄の記載例

事業Aの売上は下がっているものの、来年度には〇〇を導入する予定であり、それにより△△%の売上上昇を見込んでいる。

また、事業Bの売上は好調な状態が続いており、さらに資金・設備を投入することで、売上の増加を狙っている。


ただし、根拠性や実現性に乏しい内容を記載すると、ほぼ確実に不安視されてしまうでしょう。「計画を立てられない経営者」と判断されることは避けるべきであるため、きちんと市場分析・売上試算などをした上で、現実性のある内容を記載して下さい。


■【信用保証協会の審査のコツその6】事業計画書・補足資料を添付する

申込書だけでは、会社・事業をアピールできる量は限られています。ビジネスプランは伝えられたとしても、そのプランをどう進めるのか、各設備にどれくらいの費用を費やすのかなど、詳細を記載することは難しいでしょう。

そのため、申込書には事業計画書・補足資料を添付することが大切なポイントです。書ききれないアピールポイントは事業計画書・補足資料にまとめて、一緒に提出をするようにしましょう。

ただし、事業計画書・補足資料のボリュームが多すぎると、細部まで読んでもらえない可能性があります。したがって、添付する書類に関しては、以下のポイントを押さえることが大切です。


・図や表、グラフを効果的に使う
・申込書に記載した内容と重複しないようにする
・特に伝えたいポイントを重点的に記載する


上記のような工夫を施すことで、細部まで読んでもらえる可能性はぐっと高まります。


■【信用保証協会の審査のコツその7】現実的な目標値を細かく設定しておく

信用保証協会への提出書類には、これまでの実績を記載することも重要でしょう。ただし、それだけでは不十分であり、審査する側がチェックしたい点はあくまでも「今後の返済能力」です

したがって、企業概要欄や事業計画書などには、以下のような目標値を記載しておきましょう。


・商品、サービスの売上目標
・顧客数の目標値
・各経費の目標値


当然ですが、利益に関する目標値は高いほうが、支出に関する目標値は低いほうが魅力的なプランに見えます。しかし、実現性の低い目標を設定したところで、審査担当者から高く評価されることはありません。

そのため、目標を設定する際には「現実的な数値」を意識して、その目標を達成できる土台・環境が整っている点もきちんとアピールしておきましょう。


■【信用保証協会の審査のコツその8】申し込む銀行で実績を作っておく

信用保証協会に申し込みを行う際には、銀行を経由するケースが一般的です。この時に、これまで全く取引のない銀行を利用すると、信用保証協会への情報共有がスムーズに進まない恐れがあるでしょう。

また、信用保証協会の審査に通過できるとしても、融資を申し込む先は結局銀行などの金融機関になります。その融資審査を有利に進めるためにも、申し込む銀行では事前に実績を作っておきましょう

銀行での返済実績は、以下の手順で作ることができます。


①銀行に対して、少額融資を申し込む
②可能な限り、短期間の返済プランを組む
③契約内容の通りに、きちんと借入金を返済する


普段から上記のように取引をしておくことで、銀行側からの評価が高まるだけではなく、自社の経営状況をスムーズに伝えられます。銀行を経由する場合には、その情報も信用保証協会に伝わる可能性があるので、時間的に余裕のある方は返済実績を作っておきましょう。


■【信用保証協会の審査のコツその9】資金が必要な時期、資金使途を明確にしておく

信用保証協会に限らず、融資に関する審査では基本的に「資金使途」が尋ねられます。融資や保証をする側としては、資金を使って経営が上向きにならないと困るためです。

しかし、中には私生活に使おうとする人や、無駄なコストに費やしてしまう方も見られることから、資金使途は細かくチェックされる傾向にあります。そのため、以下のポイントをきちんと押さえて、資金使途を明確にしておきましょう。


・どのようなコストに費やすのか?
・いつ発生するコストに費やすのか?
・計画した使い道を実践した場合に、経営面でプラス材料になるのか?


必要資金に対して、上記3点を全て押さえることができれば、信用保証協会や銀行も納得する資金使途になるはずです。


■【信用保証協会の審査のコツその10】金融事故がある場合は、保管期限が過ぎるまで待つ

信用保証協会から保証を受けるには、「金融事故がないこと」が前提となります。金融事故に関する記録は、信用情報機関に数年間保管されるため、一度でも金融事故を起こすと長期間保証を受けられません。

この状態では、申し込んでも余計な手間がかかるだけなので、金融事故を起こした方は保管期限が過ぎるまで待つことを検討してみましょう。主な信用情報機関と、各情報の保管期限は以下の通りです。



KSC
JICC
CIC
借入金の滞納
5年
1年
5年
任意整理

5年

個人再生
10年
5年

自己破産
10年
5年
5年


個人信用情報は、上記の信用情報機関に情報開示を請求することで、自分でもチェックすることが可能です。過去に金融事故を起こしている場合は、その記録が残っていないか必ず事前に確認をしておきましょう。


■早めに行動し、審査対策を万全にしておこう!

いかがでしたでしょうか?

信用保証協会は、中小企業や事業主をサポートしてくれる存在です。しかし、仮に申込人が返済不能に陥った場合は代わりに弁済をするため、信用保証協会も無条件で保証してくれるわけではありません。

審査は必ず実施されるので、今回ご紹介したコツはしっかりと押さえておきましょう。余裕を持って万全の準備を整えることで、審査に通過できる可能性はぐっと高まります。

審査対策については、以下のページでも詳しくご紹介しているので、時間のある方は合わせてチェックしておきましょう。


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